Översikt om att få bolån och vad som påverkar

Denna artikel går igenom de viktigaste stegen när du söker bolån. Du får en enkel förklaring av begrepp, vanliga krav och praktiska råd för att göra ansökan tydligare.

Hur ser processen för ett bolån ut

Sökprocessen delas ofta upp i flera steg. Först gör du en grov kartläggning av din ekonomi. Därefter ansöker du om ett lånelöfte eller en förhandsbedömning.

När du hittar en bostad kräver banken ofta dokument som visar din inkomst och dina utgifter. Banken bedömer sedan risk och beviljar lån om villkoren uppfylls.

Vilka krav brukar ställas

Banker tittar på din betalningsförmåga. De kontrollerar inkomst, anställningsform, eventuella skulder och hur mycket du vill låna.

Det är bra att känna till begreppet belåningsgrad. Den visar hur stor del av bostadens värde som belånas. Högre belåningsgrad betyder ofta tuffare villkor och högre krav.

Inkomst och anställning

Fast anställning gör ofta handläggningen enklare, men många banker ser också på tillsvidareuppdrag, vikariat och andra inkomster som stabila. Hur lång anställningstid som krävs varierar.

Om du vill veta ungefär hur mycket du kan låna kan du använda en kalkyl eller en guide om hur mycket kan jag få i bolån som visar exempel och beräkningar.

Banken gör en uppskattning av din månadskostnad. Den tar hänsyn till ränta, amortering och levnadskostnader. Denna beräkning kan påverka hur mycket lån du beviljas.

Kredit och kreditupplysning

Banken gör en kreditupplysning för att se tidigare lån och betalningsanmärkningar. Många kreditupplysningar kan göra ansökan svårare.

Om du har betalningsanmärkningar finns särskilda lösningar. Vissa långivare bedömer ansökan ändå, men villkoren kan bli annorlunda.

Kontantinsats och belåningsgrad

Kontantinsatsen brukar vara en procentandel av köpeskillingen. Den vanligaste nivån är tjugo procent, men det finns variationer beroende på bank och bostadstyp.

Belåningsgrad beskriver hur stor del av bostadens värde som är lån. Ett exempel: vid ett pris på 3 000 000 kronor och lån på 2 400 000 kronor är belåningsgraden 80 procent. Tabellen nedan visar några enkla exempel.

Räntor och räntevillkor

Räntan påverkar månadskostnaden kraftigt. Banker erbjuder fasta räntor och rörliga räntor. Vilken typ som passar dig beror på din ekonomi och din risktolerans.

När du jämför erbjudanden är det bra att veta skillnaden mellan nominell ränta och effektiv ränta. Effektiv ränta visar totalkostnaden och inkluderar avgifter.

Ett sätt att jämföra utbudet är att använda en tjänst för att jämföra bolåneräntor så att du ser flera bankers villkor samtidigt.

Att omförhandla bolån

Banksamtal kan leda till bättre villkor. Ett vanligt tillfälle att förhandla är när räntemarknaden ändrar sig eller när din ekonomi förbättras.

Du kan också samla lån eller byta bank för att få bättre villkor. Att omförhandla bolån är en process där du diskuterar ränta och villkor med din bank.

Vanliga misstag och praktiska råd

Ett vanligt misstag är att utgå enbart från räntesatsen. Avgifter, amorteringskrav och bindningstid kan påverka slutkostnaden.

Planera din ekonomi för olika räntescenarier. Räkna på räntehöjningar och på hur amorteringar påverkar din månadsbudget.

Ett annat misstag är att inte fråga om alternativa lösningar. Banker kan erbjuda amorteringsupplägg eller delbetalningar som passar olika livssituationer.

Att jämföra erbjudanden och verktyg

Det finns flera tjänster som samlar erbjudanden från olika banker. En sådan tjänst heter Ordna Bolån (annonslänk). Den kan visa flera bankers villkor samtidigt.

Att använda en jämförelsetjänst sparar tid och kan ge bättre översikt när du står inför ett val. Jämför bindningstid, avgifter och amorteringskrav.

Fler resurser att känna till

Om du är helt ny i ämnet kan det vara hjälpsamt att läsa en förklaring av vad är bolån för att förstå grundläggande termer och principer.

Vill du räkna på kostnad och månadsbetalning finns kalkyler som visar hur olika räntesatser påverkar din betalningsplan.

Frågor och svar

Hur mycket krävs i kontantinsats?

Vanligtvis krävs omkring 20 procent av köpeskillingen som kontantinsats. Kravet kan variera med banken och bostadstyp.

Kan jag få bolån utan fast anställning?

Det går i vissa fall. Vissa banker bedömer andra inkomster och anställningsformer. Kraven skiljer sig mellan långivare.

Hur påverkar kreditupplysningar min ansökan?

Många kreditupplysningar kan ge ett intryck av hög kreditaktivitet och påverka bedömningen. Enstaka kontroller är normalt och bedöms i sammanhanget.

När är det smart att omförhandla räntan?

Om din ekonomiska situation förbättras eller marknadsräntor förändras kan det vara läge att förhandla om räntan. Jämför olika erbjudanden först.

Var kan jag jämföra bolånerbjudanden enkelt?

Det finns flera jämförelsetjänster som samlar banker. De visar ofta löpande erbjudanden och villkor så att du kan jämföra på ett överskådligt sätt.