Översikt över bostadslån och jämförelser

Denna text förklarar hur bostadslån fungerar, vilka val du möter och hur du kan jämföra erbjudanden. Språket är enkelt och riktat till dig som börjar fundera på att ta lån till bostad.

Vad är ett bostadslån

Ett bostadslån är ett lån som tas för att köpa bostad eller att frigöra pengar i en fastighet. Lånet sätts ofta mot pant i huset eller bostadsrätten. Banken använder pant som säkerhet, vilket ger banken rätt att föra en fordran mot fastigheten om lånet inte betalas.

Beloppet du kan låna beror på flera faktorer. Banken ser på din inkomst, fasta utgifter och hur mycket du redan är skyldig i andra lån. De tittar också på bostadens värde och hur stor kontantinsats du kan lägga.

Olika typer av bostadslån

Det finns flera sätt att dela upp ett bostadslån. De vanligaste är rörlig ränta och bunden ränta. Rörlig ränta kan ändras oftare, medan bunden ränta är fast under en bestämd tid.

Banker erbjuder också varianter som delning av lån i flera delar, brygglån när du väntar på försäljning av en annan bostad, och byggnadslån vid större renoveringar eller tillbyggnader. Valet beror på din situation och hur lång tid du planerar att bo i bostaden.

Kostnader och ränta

Ränta är den avgift banken tar för att låna ut pengar. Den raka summan räknas per år och kallas nominell ränta. Utöver nominell ränta finns ofta avgifter, som uppläggningsavgift eller aviavgift. Dessa gör att effektiv ränta kan bli högre än den nominella.

Jämförelser mellan banker brukar visa både nominell och effektiv ränta. Effektiv ränta visar helheten och är därför användbar när du jämför lån. Om du vill ha en tydlig kalkyl kan du räkna ut din månadskostnad med en bolånekalkyl.

Kontantinsats och belåningsgrad

I Sverige kräver många långivare att du har minst 15 procent i kontantinsats när du köper bostad. Kontantinsatsen är den del av priset du betalar med egna pengar. Resten finansieras med bolån och eventuella andra lån.

Belåningsgrad är ett mått på hur stor del av bostadens värde som täcks av lån. En belåningsgrad på 70 procent betyder att lånen motsvarar 70 procent av marknadsvärdet. En lägre belåningsgrad kan ge bättre villkor hos banken.

Mer om begreppet belåningsgrad och vad det innebär finns i ordlistan om belåningsgrad bolån (annonslänk).

Jämföra lån och räntor

När du jämför banker är räntan viktig men inte ensam avgörande. Jämför också avgifter, bindningstid och möjligheten att ändra amortering. En rak jämförelse hjälper dig att se vad som passar din ekonomi bäst.

Ett sätt att få en överblick är att använda tjänster som jämför flera banker samtidigt. Tjänsterna kan spara tid och visa villkor från olika aktörer. Ett alternativ är att använda Ordna Bolån (annonslänk) för att få flera offerter på samma gång.

Om du vill fördjupa dig i räntebilden kan du läsa om hur banker jämför och erbjuder villkor, till exempel genom att lära dig mer om hur man kan jämföra bolåneräntor (annonslänk).

Ansökan och lånelöfte

En ansökan om lån börjar ofta med ett lånelöfte. Lånelöftet visar hur mycket banken preliminärt kan tänka sig att låna ut till dig. Ett lånelöfte underlättar budgivning eftersom säljare ser att du är beredd att köpa.

För att få ett lånelöfte måste du visa upp inkomster, utgifter och andra lån. Banken använder dessa uppgifter för att räkna på din återbetalningsförmåga. En tydlig inlämning av lönebesked och eventuella kontrakt snabbar ofta processen.

Om du vill veta ungefär hur mycket du kan låna finns direkta kalkylverktyg online för att beräkna maxbelopp. Räkna också på hur mycket som blir kvar i månaden efter lånekostnader med en enkel hur mycket kan jag få i bolån (annonslänk) -kalkyl.

Praktiska råd för köpet

Planera din ekonomi innan du lägger bud. Räkna med kostnader för lagfart, pantbrev, flytt och eventuella renoveringar. Många glömmer dessa poster i sin budget.

Om du är student eller har ovanlig anställningsform kan villkoren skilja sig. För studenter finns särskilda regler och bedömningar, läs mer om bolån student (annonslänk) om din situation är annorlunda.

Snabböversikt i tabell

Vanliga misstag och hur du undviker dem

Ett vanligt misstag är att bara titta på nominell ränta. Den säger inte hela sanningen. Titta alltid på total kostnad, inklusive avgifter och villkor för amortering.

Ett annat misstag är att underskatta boendekostnader som drift, uppvärmning och reparationer. Skriv en budget för minst ett år framåt med realistiska kostnader.

För de som redan har lån kan det vara värt att fundera på att samla lån för bättre villkor. Sök information om alternativa upplägg och jämför flera erbjudanden innan du bestämmer dig.

Frågor och svar

Vad krävs för att få bolån?

Banken vill se stabil inkomst, rimlig bolånebelastning och oftast en kontantinsats. Du behöver också uppge dina fasta utgifter och andra lån.

Hur fungerar amortering?

Amortering är att betala tillbaka en del av själva skulden varje månad. Hur mycket du amorterar kan påverkas av lagkrav och bankens villkor.

Kan jag få bolån som student?

Det går ibland att få bolån som student, men banken bedömer inkomster och säkerhet annorlunda. Läs mer om regler för studenter på relevanta sidor.

Bör jag binda räntan eller ha rörlig ränta?

Valet beror på din trygghetskänsla och hur starkt du vill skydda dig mot ränteförändringar. Båda valen har för- och nackdelar.