Hur mycket får jag låna för bostad enkelt förklarat 2026
Lars Johansson
Sugen på att köpa lägenhet eller hus? Det första banken frågar är vad du tjänar och vad du redan är skyldig. Med det nya bolånetaket på 90 % från 2026 behöver du bara 10 % i kontantinsats. Tjänar du 50 000 kronor i månaden eller Tjänar du 50 000 kronor i månaden? 000 kr i månaden?
Nya bolånereglerna från april 2026 – så påverkas ditt
Från 1 april 2026 får du låna upp till 90 % av bostadens värde vid köp av ny bostad. Det sänker kontantinsatsen från 15 % till 10 %. På en bostad som kostar 3 miljoner kr räcker det med 300 000 kr i egen insats istället för 450 000 kr.
För tilläggslån på befintlig bostad sänks taket till 80 % av värdet. Det extra amorteringskravet på 1 % för lån över 4,5 gånger årsinkomsten tas bort helt. Du amorterar nu bara baserat på belåningsgrad: 2 % över 70 %, 1 % mellan 50–70 % och 0 % under 50 %.
- Bolånetak vid köp: 90 % av värdet från april 2026.
- Tilläggslån: max 80 % belåning av aktuellt värde.
- Amortering baseras enbart på belåningsgrad efter nya regler.
Hur mycket får jag låna baserat på inkomst och KALP
Banken räknar alltid hur mycket du får låna utifrån din disponibla inkomst efter skatt, befintliga lån och levnadskostnader. De använder en KALP-kalkyl där de testar med 6–8 % ränta oavsett aktuell bolåneränta. Det är den enskilt viktigaste faktorn.
En tumregel är att du kan låna cirka 4–5 gånger din bruttoårsinkomst, men det varierar kraftigt. Med 600 000 kr i årsinkomst blir taket ofta runt 2,7–3,2 miljoner kr efter KALP-testet. Har du medlåntagare räknas båda inkomsterna ihop.
- Kalkylränta 6–8 % används i KALP oavsett faktisk ränta.
- Inkomst efter skatt och levnadskostnader styr maxlån.
- Befintliga lån dras av från disponibel inkomst.
Vad är ett lånelöfte och varför är det viktigt?
Ett lånelöfte är ett skriftligt besked från banken om hur mycket du får låna för bostad. Det baseras på din ekonomi och gäller normalt i 6 månader. Du kan visa det för mäklare och veta exakt vilken prisklass du kan sikta på.
De flesta banker ger lånelöfte gratis efter en kreditupplysning. Det är bindande för banken så länge dina uppgifter inte ändras. I praktiken får du ofta ett något lägre belopp än vad kalkylatorn på nätet visar.
- 500 000 kr inkomst ≈ 2,2–2,6 mnkr lån.
- 800 000 kr gemensamt ≈ 3,8–4,5 mnkr lån.
- Varje 100 000 kr extra inkomst ger ofta 400–500 000 kr mer.
- Minst 10 % kontantinsats vid ny bostad från 2026.
- Lägre belåningsgrad ger lägre amortering.
- Anställningsform och kreditbetyg vägs in.
- En grundnivå fungerar när du prioriterar enkel hantering och snabb rutin.
- En mer komplett nivå passar när du vill ha bredare funktion och jämnare resultat över tid.
Två personer med gemensam inkomst på 800 000 kr kan typiskt låna 3,8–4,5 miljoner kr. Med 400 000 kr sparat blir det ett totalt köppris på cirka 4,5–5,3 miljoner kr. Högre räntor eller andra skulder sänker beloppet.
Kontantinsats, belåningsgrad och andra faktorer som påverkar
Kontantinsatsen är minst 10 % av bostadens värde från 2026. Ju mer du kan lägga själv, desto lägre blir din belåningsgrad och amorteringskrav. Det ger också bättre chans att få hela lånebeloppet beviljat.
Andra faktorer är ålder, anställningsform, sparvanor och kreditvärdighet. Provanställning eller timanställning kan sänka lånebeloppet rejält även om inkomsten är bra på pappret.
Välj nivå efter dina behov
Börja med att matcha dina ambitioner hur du faktiskt ska använda bostaden. Ett enklare val kan vara bättre i startfasen, medan en mer komplett lösning blir rimlig först när användningen är regelbunden och kraven på precision ökar.
Praktisk skillnad mellan grundnivå och mer komplett nivå
Vanliga frågor om bostadslån
Hur mycket kan jag låna till en bostad baserat på min inkomst?
Bankerna använder oftast en skuldkvot på max 5,5–6 gånger din bruttoårslön. Har du 600 000 kr i årsinkomst kan du normalt låna cirka 3,3–3,6 miljoner kr. Räntan påverkar också – vid högre ränta sänks lånebeloppet. I praktiken tittar banken även på dina levnadskostnader och andra lån. Amorteringskravet på 1–3 % per år minskar ditt utrymme ytterligare. Använd alltid bankens lånekalkyl för exakt belopp.
Hur påverkar min kontantinsats hur mycket jag får låna?
Du måste ha minst 15 % kontantinsats för att få bolån. Ju större insats du har, desto lägre blir lånebeloppet och därmed lättare att få godkänt. Med 20–25 % insats blir din belåningsgrad lägre än 85 %, vilket ger bättre villkor och lägre ränta. I praktiken kan en större kontantinsats göra att du klarar bankens stresstest vid 7–8 % ränta. Saknar du tillräckligt kan du använda bolånegaranti eller extralån från föräldrar.
Vad är ett bolånelöfte och hur mycket kan jag få?
I praktiken är löftet ofta 5–10 % högre än vad du faktiskt kan använda efter amortering och kostnader. Ansök hos flera banker för att jämföra.
Hur mycket får jag låna om jag har befintliga lån och skulder?
Befintliga lån dras bort från ditt totala låneutrymme. Banken räknar med att du ska klara alla skulder vid en testränta på cirka 7 %. Har du ett billån på 200 000 kr minskar det ditt bostadslån med ungefär 1,2–1,5 miljoner kr. Studielån påverkar mindre men räknas ändå in. I praktiken kan du förbättra ditt låneutrymme genom att amortera av konsumtionslån innan du ansöker om bolån.
Hur mycket får jag låna som ensamstående jämfört med par?
Som ensamstående baseras lånet enbart på din inkomst, vilket ofta ger lägre belopp än för par. Två personer med samma lön får tillsammans ofta 70–100 % mer i låneutrymme tack vare dubbel inkomst. Banken räknar även hushållets samlade kostnader. I praktiken kan en ensamstående med 500 000 kr i lön låna cirka 2,5–3 miljoner kr medan ett par med samma totalinkomst kan få upp till 5–5,5 miljoner kr.
Vad händer om jag vill låna mer än vad banken godkänner?
Om banken säger nej på ditt önskade belopp kan du sänka priset på bostaden, öka kontantinsatsen eller förbättra din ekonomi. Vissa banker tillåter medlåntagare som föräldrar. Det finns också möjlighet att använda bolånegaranti från Boverket för förstagångsköpare. I praktiken lönar det sig att ansöka hos flera banker eftersom deras bedömningar skiljer sig.
