Hur mycket kan jag låna till bostad och hur fungerar det

En praktisk genomgång för dig som funderar på hur mycket du kan låna till bostad. Här förklarar vi faktorer som påverkar låneutrymmet, vanliga termer och enkla steg du kan ta för att räkna själv.

Vad avgör hur mycket du kan låna

Beloppet en bank är villig att låna beror på flera faktorer som samverkar. De viktigaste är din inkomst, dina fasta kostnader, eventuella skulder och bostadens värde.

En annan viktig faktor är lånets belåningsgrad. Belåningsgrad är andelen av bostadens värde som kan belånas. Olika banker har olika gränser för hur hög belåningsgrad de accepterar.

Inkomst och skulder

Banken tittar på din bruttoinkomst, det vill säga inkomst före skatt. De gör en bedömning av hur stor del av inkomsten som kan användas till bolånekostnader varje månad.

Skulder påverkar direkt. Högre skulder minskar hur mycket nytt lån du kan få. I bedömningen räknas även eventuella betalningsanmärkningar och tidigare krediter.

Kontantinsats och belåningsgrad

Vid köp måste du ofta betala en kontantinsats. Kontantinsats är den del av köpesumman som du betalar själv och inte belånar. En vanlig nivå i Sverige är minst 15 procent av köpesumman.

Kontantinsatsen påverkar belåningsgraden. Högre kontantinsats innebär lägre belåningsgrad och ofta bättre villkor. Vill du läsa mer om vanliga procentsatser kan du se begreppet kontantinsats procent (annonslänk).

Amortering och månadsbetalning

Amortering är det belopp du betalar för att minska lånet. Utöver amortering betalar du ränta. Tillsammans blir detta din totala månadskostnad för lånet.

Banker räknar ofta med en schablonränta när de bedömer om du klarar lånet. Denna schablon gör att du klarar betalningar även om marknadsräntan stiger. Att förstå amorteringens roll gör det lättare att se hur månadskostnaden påverkas över tid.

Hur banker räknar låneförmåga

Bankerna gör en kreditbedömning som väger in inkomst, skulder och boendekostnader. De kan också kräva stabil anställning eller beakta särskilda situationer som studielån eller föräldraledighet.

För att få en uppfattning om eget utrymme kan du jämföra med beräkningar från verktyg online. Ett vanligt steg är att kontrollera hur mycket kan jag få i bolån (annonslänk) som visar vanliga kriterier och exempel.

Olika typer av bolån

Bolån kan ha olika upplägg: bundet eller rörligt ränteställning, olika amorteringsformer och möjligheter till delning av lån. Valet påverkar både risk och flexibilitet.

En del väljer att dela upp lånet i flera delar för att sprida risk. Andra använder byggnadskreditiv vid nyproduktion. Det är bra att känna till alternativen innan du bestämmer dig.

Praktiska steg före ansökan

Gör en budget som inkluderar ränta, amortering, hemförsäkring, drift och eventuella bostadsrättsavgifter. En tydlig budget visar vad du klarar i längden.

En annan vanlig åtgärd är att begära ett lånelöfte. Lånelöftet visar ungefär hur mycket banken kan låna ut baserat på dina uppgifter. Med ett lånelöfte står du starkare i ett bostadsköp.

Om du vill jämföra villkor kan du använda en jämförelsetjänst. Ett exempel är att använda Ordna Bolån (annonslänk) för att få överblick över erbjudanden från flera banker.

Räkna ut ett enkelt exempel

Nedan ser du en översiktstabel som visar hur inkomst och existerande skulder kan påverka låneutrymme i ett förenklat exempel. Tabellen är vägledande och bygger på hypotetiska schabloner.

Tabellen visar förenklade multiplar. Banker har egna modeller och räknar även in räntehöjningar i sina tester. För att räkna mer exakt kan verktyg som hjälper dig att beräkna månadskostnad bolån (annonslänk) vara till nytta.

Vill du förstå din belåningsgrad kan du jämföra lånebelopp mot bostadens uppskattade värde. Till exempel: om huset är värt 3 miljoner och lånet är 2,1 miljoner blir belåningsgraden 70 procent.

Risk och marginaler i din planering

Tänk på att lämna marginal i din budget för räntehöjningar, oförutsedda kostnader och förändrade livssituationer. En tät budget utan marginal blir lätt pressad vid förändringar.

Ett sätt att skapa marginal är att amortera extra när ekonomi tillåter eller välja en kortare amorteringsperiod om du vill minska lånets totalkostnad snabbare.

Vanliga misstag att undvika

Ett vanligt misstag är att räkna endast på dagens ränta och glömma att räntan kan ändras. Banker testar ofta din betalningsförmåga mot en högre ränta än den du erbjuds initialt.

En annan fallgrop är att underskatta löpande boendekostnader som reparationer, ökade driftkostnader eller avgiftsförändringar i en bostadsrätt. Lägg in en buffert i kalkylen.

Fortsatta råd och nästa steg

Skriv ner vad du behöver i tre nivåer: minimibehov, realistiskt, och önskvärt. Det gör det lättare att prioritera i en budgivning eller när du väljer område.

Ta även fram dokument som anställningsintyg, senaste lönebesked och översikt över sparande. Det snabbar på processen när du ansöker om lånelöfte.

Frågor och svar

Hur mycket får jag låna om jag har studielån?

Studielån räknas vanligtvis som skuld och påverkar låneutrymmet. Bankerna tar hänsyn till den månatliga återbetalningen när de bedömer din betalningsförmåga.

Behöver jag alltid 15 procent i kontantinsats?

15 procent är en vanlig riktlinje för nyköp. Vissa banker kan kräva mer beroende på bostadstyp eller din övriga ekonomi.

Kan jag få lånelöfte utan fast anställning?

Det går i vissa fall, men då bedöms andra inkomster och säkerheter noggrant. Villkor varierar mellan olika banker och situationer.