Låna och pantsätta huset en översikt med praktiska råd
Den här sidan ger en översikt över hur man kan låna med huset som säkerhet, vilka begrepp som ofta dyker upp och vilka steg som är vanliga när du tar bostadslån eller lånar mot fastigheten.
Hur fungerar lån med säkerhet
Att låna med huset som säkerhet innebär att långivaren får en ställning i fastigheten som säkerhet för lånet. Om låntagaren inte kan betala kan långivaren i sista hand använda säkerheten för att få tillbaka skulden.
Begreppet säkerhet betyder enkelt att något av ditt värde står bakom lånet. När huset är säkerhet så registreras oftast pantbrev och lagfart hos Lantmäteriet eller annan myndighet och långivaren får en prioriterad fordran.
Olika lån kan kräva olika mycket säkerhet. Ett bolån har ofta en annan struktur än ett blancolån, och krav på dokumentation skiljer sig mellan banker.
Låna på huset
I praktiken kan du öka din belåning eller ta ett separat lån med huset som säkerhet. Ett vanligt syfte är renovering, större investeringar eller att lösa befintliga lån.
Det är vanligt att prata om att "låna på huset" när man använder bostaden för att få bättre lånevillkor. Du kan läsa mer om konkreta villkor hos låna på huset (annonslänk).
Banken gör en värdering och bedömning av din återbetalningsförmåga innan den beviljar mer lån. Värderingen visar vad huset är värt i dagens marknad.
Belåningsgrad och betoning på risk
Belåningsgrad visar hur stor del av fastighetens värde som är belånad. Om huset är värt 2 miljoner och du har lån på 1,4 miljoner är belåningsgraden 70 procent.
Hög belåningsgrad kan påverka vilka räntor och villkor du erbjuds. Banker brukar ha trösklar som 70 procent eller 85 procent när de bestämmer villkor för nya lån.
Belåningsgrad påverkar också möjligheten att få nya lån i framtiden. En lägre andel skulder i förhållande till värdet ger generellt större handlingsutrymme.
Ränta och räntebegrepp
Ränta är priset du betalar för att låna pengar. Den kan vara bunden för en viss period eller rörlig och förändras över tid med marknadsräntor.
Om du vill förstå skillnader mellan erbjudanden är det bra att jämföra effektiva räntor och redovisade räntesatser. Begreppen kan verka snäva, men grundidén är att effektiv ränta visar den totala kostnaden inklusive avgifter.
Vill du läsa mer om vad ränta på bolån innebär finns en tydlig förklaring på vad är ränta på bolån (annonslänk).
Amortering och kostnadsexempel
Amortering betyder att du betalar av själva lånebeloppet över tid. Många lån kombinerar amortering med ränta, så månadskostnaden består av två delar.
En enkel metod för att uppskatta kostnaden är att använda en bolånekalkylator och prova olika amorteringstider och räntor. På så sätt ser du hur månadskostnaden förändras när man förlänger eller förkortar löptiden.
Ett praktiskt sätt att tänka är att göra små scenarion: vad händer om räntan stiger med ett par procent, eller om du vill betala av snabbare? Det hjälper dig att planera budgeten.
Ansökningsprocessen steg för steg
Processen börjar ofta med ett samtal eller en ansökan där banken begär in uppgifter om inkomst, anställning och eventuella andra lån. De använder informationen för att bedöma din återbetalningsförmåga.
Ett lånelöfte eller en pre-ansökan är vanligt före köp. Ett lånelöfte visar hur mycket du kan få låna baserat på de uppgifter du lämnat.
Vill du få en snabb överblick av vilka banker som kan passa kan tjänster som Ordna Bolån (annonslänk) underlätta genom att jämföra erbjudanden åt dig.
Vanliga misstag
Ett vanligt misstag är att bara jämföra nominal ränta utan att titta på avgifter och effektiv ränta. Det kan ge en missvisande bild av kostnaden.
Ett annat misstag är att inte tänka på framtida förändringar i ekonomi och ränteläget. Planera för flera scenarier så att månadskostnaden blir hanterbar även vid förändringar.
Många glömmer också att kontrollera exakt vilka kostnader som kan komma senare, som uppläggningsavgifter eller avgifter vid flytt av lån.
Översiktstabell
| Typ av lån | Säkerhet | Vanligt syfte | Vad att kontrollera |
|---|---|---|---|
| Bolån | Huset eller bostaden | Köp av bostad | Ränta, amortering, belåningsgrad |
| Topplån | Delvis säkerhet i bostaden | Tilläggskostnader vid köp | Villkor vid hög belåning |
| Pantlån | Fastighet som säkerhet | Större renovering eller investering | Värdering av fastighet |
| Blancolån | Ingen säkerhet | Små köp eller konsumtion | Högre ränta, kortare löptid |
Praktiska råd inför beslut
Börja med att strukturera din ekonomi. Lista fasta kostnader, sparande och hur mycket du behöver för ändamålet du lånar till.
Gör flera jämförelser av räntor och villkor. Internationella eller mindre banker kan erbjuda annorlunda villkor, så ta in flera offerter.
Om du vill räkna på hur mycket du kan få i lån kan du använda verktyg som hjälper dig att få en realistisk uppskattning av din lånekapacitet. Ett sådant alternativ för att få en snabb uppskattning är att titta på hur hur mycket kan jag få i bolån (annonslänk) beräknas hos jämförelsesajter.
För att följa ränteläget och hur det påverkar ditt lån är det bra att läsa uppdateringar från banker och statistikleverantörer regelbundet.
Frågor och svar
Hur mycket kan jag låna på huset?
Det beror på husets värde och din ekonomi. Banken räknar belåningsgrad och din återbetalningsförmåga när de ger besked.
Kan jag låna trots att jag redan har bolån?
Ja, det är vanligt att man ökar belåningen eller tar ett nytt lån mot samma säkerhet om banken bedömer att återbetalningen är säker.
Vad påverkar räntan på mitt bolån?
Räntan påverkas av bankens erbjudande, din belåningsgrad och det generella ränteläget på marknaden.
Bör jag jämföra flera bankers villkor?
Ja, villkoren skiljer sig ofta. Att jämföra flera offerter ger bättre förutsättningar att hitta lämpliga villkor.
Vad händer om värdet på huset sjunker?
Om värdet sjunker påverkas belåningsgraden. Detta kan ge banken skäl att begära omförhandling eller ändrade säkerheter.
