Vad är bolån och hur fungerar det

En tydlig genomgång av vad bolån är, vilka delar som påverkar kostnaden och vilka steg du kan ta när du planerar ett bostadsköp.

Vad menas med bolån

Bolån är ett lån som i första hand används för att köpa en bostad. Banken lånar ut pengar till köpet och bostaden används ofta som säkerhet för lånet. När banken har säkerhet i huset eller lägenheten kallas det belåning.

Begreppet kan också användas mer generellt för lån kopplade till boende, till exempel lån för att köpa fritidshus eller för större renoveringar där huset används som säkerhet. Det påverkar villkoren om banken kan ta fastigheten som säkerhet.

Om du vill ha en kort definition av vad är bolån kan det hjälpa att läsa en ordlista som förklarar ord och uttryck kring lånet. Vad är bolån (annonslänk).

Olika typer av bolån

Banker erbjuder flera varianter av bolån. De vanligaste är rörliga lån, där räntan ändras oftare, och bundna lån med fast ränta under en bestämd tid. Valet påverkar hur mycket du betalar varje månad när räntan går upp eller ner.

Det finns också speciallösningar. Exempel är gröna lån med bättre villkor för energieffektiva bostäder, eller delade lån där en del är bunden och en del rörlig. Vissa banker kan erbjuda särskilda upplägg för nyproduktion eller för företag.

I praktiken kan du dela upp ditt bolån i flera delar för att sprida risk. Ett vanligt upplägg är att binda en del och ha en rörlig del, så att du får både stabilitet och flexibilitet.

Kontantinsats och belåningsgrad

Kontantinsatsen är den del av köpet du själv betalar direkt. I Sverige kräver många långivare vanligtvis minst 15 procent i kontantinsats på bostadsköp, men regler kan variera. Kontantinsatsen påverkar hur stor del av bostadens värde som belånas.

Belåningsgrad visar hur stor del av bostadens värde som är finansierad med lån. En belåningsgrad på 70 procent betyder att 70 procent av köpeskillingen är lån. Lägre belåningsgrad ger ofta bättre villkor hos banker.

Vill du räkna på vad som krävs för ditt köp finns det kalkyler som visar kontantinsats procent och hur det påverkar månadsbetalningen och villkoren hos olika banker.

Ränta och viktiga begrepp

Räntan är kostnaden för att låna pengar. Den kan anges som nominell ränta eller effektiv ränta. Effektiv ränta visar den totala kostnaden per år inklusive avgifter och andra kostnader, vilket gör den lättare att jämföra mellan erbjudanden.

När du jämför erbjudanden kan det vara bra att förstå begrepp som bindningstid, marginal och kalkylränta. Bindningstiden avgör hur länge en ränta är fast. Marginalen är bankens påslag ovanpå ett referensvärde.

Vill du jämföra ränterbjudanden kan det underlätta att jämföra bolåneräntor från flera aktörer för att få en bild av marknaden. Jämföra bolåneräntor (annonslänk).

Amortering och amorteringskrav

Amortering innebär att du betalar av delar av lånet, utöver räntan. Hur mycket du ska amortera beror på ditt lån och ibland på regelverk som syftar till att sänka risken i hushållens ekonomi.

Det finns olika amorteringsmodeller. Vissa amorterar i lika stora belopp varje månad, andra amorterar procentuellt av ursprungligt lån eller efter en plan som följer hushållets ekonomi. Amorteringskrav kan också kopplas till belåningsgrad och skuldkvot.

Att förstå amortering hjälper dig planera hur snabbt du vill bli skuldfri och hur mycket din månadskostnad blir över tiden. En enkel sökning på hur lån amortering fungerar ger mer detaljerade exempel och kalkyler.

Hur mycket kan jag få i bolån

Hur mycket lån du kan få beror på din inkomst, utgifter, andra lån och bostadens värde. Banker gör en kreditbedömning där de ser på din ekonomi för att avgöra en lämplig lånegräns.

Det finns enkla regler som bankerna följer, men varje bank gör sin egen bedömning. Du kan få en uppskattning genom att använda bolånekalkyler som tar hänsyn till inkomst, belåningsgrad och amorteringstid. Hur mycket kan jag få i bolån (annonslänk).

Det är vanligt att ta in erbjudanden från flera långivare och jämföra både ränta och villkor innan du bestämmer dig.

Särskilda situationer

Vissa grupper har särskilda frågor kring bolån. Studenter kan ha låg inkomst men få särskilda bedömningar beroende på framtida inkomster. Bolån för student (annonslänk).

Andra situationer kan vara provanställning, föräldraledighet eller om du planerar att köpa med någon annan. Bankerna ser på hela din ekonomiska situation när de bedömer lån.

Om du får ett erbjudande kanske du kan använda en borgensman eller dela kostnaden vid en sambo eller partner, men dessa lösningar påverkar ansvar och risk för alla inblandade.

Översikt i tabell

Praktiska tips när du söker bolån

Spara dokument som visar inkomst, anställningsform och andra lån. En tydlig överblick snabbar upp processen och gör det enklare för banken att ge ett besked. Ha senaste lönespecifikationer och kontoutdrag till hands.

Jämför alltid fler än ett erbjudande. Räkna på både ränta och avgifter för att hitta det mest fördelaktiga alternativet för din ekonomiska situation.

Tänk igenom plan B. Vad händer om räntan stiger eller om inkomsten förändras? Att ha en buffert kan göra det enklare att klara perioder med högre kostnader.

Frågor och svar

Vad är skillnaden mellan bunden och rörlig ränta?

Bundet innebär fast ränta under en bestämd tid. Rörligt ändras oftare i takt med marknaden.

Hur mycket måste jag amortera varje månad?

Amortering varierar beroende på lånets storlek och bankens krav. Bankens besked visar vad som gäller för just ditt lån.

Kan jag få bolån om jag är student?

Det är möjligt i vissa fall. Banken bedömer din ekonomi och framtida betalningsförmåga i varje ansökan.

Hur lång tid tar handläggningen av ett bolån?

Tiden varierar men räkna med några dagar till ett par veckor beroende på dokumentation och bankens processer.

Vad kostar ett lån utöver räntan?

Utöver ränta kan avgifter tillkomma för upplägg, banktjänster eller pantbrev. Effektiv ränta visar den totala årliga kostnaden inklusive dessa poster.