Bolånekalkyl beräkningar, antaganden och tolkning

En bolånekalkyl visar hur mycket ett lån kan kosta per månad. Den hjälper dig jämföra räntor, amorteringstider och hur belåningsgrad påverkar din ekonomi.

Vad är en bolånekalkyl

En bolånekalkyl är en beräkning av kostnader för ett bostadslån. Den visar ofta månadskostnad, ränta och amortering under olika antaganden.

Kalkylen kan vara enkel eller detaljerad. En enkel kalkyl räknar ränta plus amortering. En mer detaljerad inkluderar avgifter, ränteändringar och skatteeffekter.

Vilka uppgifter behövs

För att göra en pålitlig kalkyl behöver du veta lånebeloppet, räntesatsen och amorteringstid. Du bör också ange kontantinsats och eventuell avgift för uppläggning.

Andra användbara uppgifter är inkomst, andra skulder och boendekostnader. Dessa hjälper dig bedöma hur mycket du klarar av i månaden.

Hur beräknas månadskostnad

Månadskostnaden består i grunden av två delar: ränta och amortering. Räntan beräknas på det kvarvarande lånebeloppet. Amorteringen är den del av lånet du betalar av.

Du kan också räkna med driftkostnader för bostaden och skatten på ränteutgifter om du vill se total månadsbelastning. Ett vanligt sätt att jämföra är att räkna netto efter ränteavdrag.

Tabellen ovan visar uppskattningar. Exakta belopp beror på om räntan är bunden eller rörlig, hur amorteringen är upplagd och eventuella avgifter.

Vill du räkna mer exakt kan du använda en kalkyl som beräknar ränta per månad och uppdaterar låneskulden efter varje betalning.

Exempel på kalkyl

Följande exempel visar hur olika val påverkar månadsbeloppet. Vi jämför tre scenarier med samma lån men olika ränta och amorteringstid.

Scenario A: Litet lån, låg ränta och lång amorteringstid ger låg månadskostnad men hög total räntekostnad över tiden. Scenario B: Högre amorteringstakt ger snabbare skuldminskning men högre månadskostnad.

Genom att räkna flera scenarier får du en känsla för hur olika val påverkar din ekonomi. Det kan vara bra att testa både kort och lång amorteringstid.

Vanliga antaganden i kalkyler

En kalkyl bygger ofta på antaganden om framtida räntor. Ett vanligt antagande är att räntan ligger kvar på dagens nivå under vissa år, eller att den stegvis ändras med en given takt.

Andra antaganden rör inflation, löneutveckling och om du planerar att göra extra amorteringar. Att vara tydlig med antaganden gör det lättare att tolka resultatet.

Ibland används en så kallad kalkylränta för att visa en mer konservativ bild. Kalkylräntan är ett fast värde du väljer för att räkna lite mer försiktigt.

Verktyg och tjänster

Det finns många kalkylatorer online som räknar månadskostnad och visar amorteringsplan. En del banker har egna verktyg medan andra tjänster jämför flera alternativ.

Du kan testa Ordna Bolån (annonslänk) för att jämföra villkor och få hjälp att hitta flera banker samtidigt. Tjänsten samlar erbjudanden och kan visa olika kalkyler.

Vissa banker erbjuder specifika kalkyler. Ett exempel är ikano bolånekalkyl (annonslänk) som räknar ut månadskostnad och visar amorteringsplaner.

Tolka resultatet och bästa praxis

När du tolkar en kalkyl, titta på både kortsiktig och långsiktig påverkan. En låg månadskostnad kan kännas bekväm nu men innebära större räntekostnader över tiden.

Kontrollera även hur känslig kalkylen är för räntehöjningar. Räkna ett scenario med högre ränta för att se hur månadsbeloppet förändras.

Om du vill veta exakt hur mycket du kan låna, sök efter information om din låneförmåga. Ett naturligt sökord är hur mycket kan jag få i bolån (annonslänk) och det leder till vägledning om bankernas bedömningar.

Vanliga misstag att undvika

En vanlig miss är att bara titta på räntan. Du bör även kolla avgifter, villkor för amortering och om det finns krav på autogiro eller andra bindningar.

Ett annat misstag är att räkna endast på bolåneräntan utan att lägga in driftkostnader och andra löpande utgifter. Dessa kan påverka hur mycket som är rimligt att lägga på bostaden varje månad.

Slutligen, undvik att jämföra kalkyler med olika antaganden utan att justera dem så de blir jämförbara. Samma lån kan se bättre eller sämre ut beroende på vilka antaganden som gjorts.

Frågor och svar

Hur räknar jag ut månadskostnaden?

Räkna ihop räntekostnaden och amorteringen för varje månad. Använd en kalkylator som visar både komponenter och uppdaterar skulden efter varje betalning.

Vilka uppgifter behöver banken för en kalkyl?

Banken vill oftast ha information om inkomst, andra lån, kontantinsats och eventuella garantier. Dessa uppgifter används när banken bedömer låneförmåga.

Kan jag lita på onlinekalkyler?

Onlinekalkyler ger en bra första bild. De ersätter inte bankens slutliga bedömning men hjälper dig jämföra scenarier och förbereda frågor inför banken.