Räntefritt bolån, myt eller möjlighet
Räntefritt bolån betyder att den uppgivna räntan är noll under en viss period. I praktiken finns flera modeller för detta. Den här guiden visar hur erbjudanden kan fungera, vilka kostnader som kan finnas kvar och hur du kan tänka när du jämför.
Vad betyder räntefritt bolån?
Räntefritt bolån brukar marknadsföras som lån med 0 procent ränta under en viss tid. Det kan vara en kampanjperiod eller en särskild del av upplägget. I många fall gäller nollräntan bara en begränsad tid och villkoren ändras efter den perioden.
Det är viktigt att skilja mellan faktisk räntefrihet och marknadsföring. I vissa lösningar flyttas kostnaden till avgifter, upplägg eller senare ränteperioder. Andra lösningar kan innebära att banken tar en avgift i början i stället för löpande ränta.
Hur ränta på bolån räknas
Ränta anges ofta som nominell årsränta eller effektiv ränta. Nominell ränta visar den årliga räntekostnaden utan hänsyn till avgifter. Effektiv ränta visar kostnaden inklusive avgifter under en given period. Att förstå skillnaden hjälper dig att se om ett erbjudande verkligen är förmånligt.
Vill du läsa mer om vad ränta på bolån faktiskt innebär kan du se förklaringen om vad är ränta på bolån. Vad är ränta på bolån (annonslänk).
Vanliga 0 procent-erbjudanden
Banker eller mäklare kan erbjuda 0 ränta i introduktionsperioder, ibland för nya kunder. Andra aktörer kan erbjuda räntefrihet för delar av lånet, till exempel för ett tilläggslån eller en portfölj över viss tid. En vanlig modell är att räntefriheten gäller de första månaderna.
I vissa paketerbjudanden kan räntefriheten kombineras med fasta avgifter eller krav på andra produkter. Det skapar olika kostnadsbilder för låntagaren beroende på vad som ingår i paketet.
Kostnader som kan kvarstå
Även om räntan är noll kan andra kostnader finnas. Uppläggningsavgift, aviavgift eller krav på bindningstid kan påverka totalen. Vissa erbjudanden har villkor som innebär att räntan stiger kraftigt efter kampanjperioden.
Det är också vanligt att lånet påverkar skatteavdrag och amorteringskrav. Amortering minskar skulden men påverkar din månadsbudget. Kontrollera vad som gäller redan från början.
Amortering och löptid
Amortering är den del av betalningen som minskar skulden. Räntefria perioder påverkar inte alltid amorteringen. I vissa erbjudanden måste du amortera normalt trots att räntan är noll. I andra kan hela betalningen skjutas upp men då byggs ofta andra villkor in.
Tänk på att längre löptid minskar månadsbeloppet men ökar risken för prisförändringar i framtiden. Kontrollera även om det finns krav på balans mellan lån och säkerhet, alltså belåningsgrad.
Hur du jämför erbjudanden
Jämför effektiv ränta, avgifter och längd på kampanjperioden. Effektiv ränta visar total kostnad under en given period och är därför en bra utgångspunkt. Skriv upp fasta och rörliga poster för varje erbjudande och jämför på samma tidsaxel.
Ett smidigt sätt att jämföra flera banker är att använda en jämförelsetjänst. Ordna Bolån (annonslänk) erbjuder en översikt som visar olika banker och villkor samtidigt.
Alternativ till räntefritt bolån
Det finns flera alternativ som kan vara bättre i längden än en kort 0 procent-period. Att binda räntan kan ge förutsägbarhet. Att ha en mix av bundet och rörligt lån kan minska risker vid snabba ränteförändringar.
Ett annat alternativ är att dela upp lånet i delar med olika villkor. Du kan dela upp lån så att en del har fast ränta och en annan del är rörlig. Läs om att dela upp lån om du vill använda flera räntemodeller samtidigt. Dela upp bolån (annonslänk).
Praktisk checklista innan du accepterar
Skriv upp följande punkter: kampanjens längd, vad som händer efter kampanjen, avgifter, amorteringskrav och bindningstid. Jämför dessa punkter mellan minst två erbjudanden.
Beräkna hur månadsbeloppet ser ut efter kampanjen. Ett räntefritt erbjudande kan se bra ut i början men bli dyrare över tid om räntan höjs kraftigt.
Vill du veta hur mycket du kan låna från början kan en enkel kalkyl vara till hjälp. Testa verktyg som visar svar på frågan hur mycket kan jag få i bolån för att få en första uppfattning. Hur mycket kan jag få i bolån (annonslänk).
Översikt i tabell
| Erbjudandetyp | Vad det innebär | Vem det passar |
|---|---|---|
| 0 % i kampanjperiod | Ingen ränta under begränsad tid, avgifter kan tillkomma | Den som vill ha lägre kostnad kortsiktigt |
| 0 % på del av lån | En del av lånet är räntefritt, resten följer normala villkor | Den som vill testa en lägre kostnad utan helomläggning |
| Fast ränta | Räntan är bestämd för en viss tid, mer förutsägbart | Den som vill ha stabila kostnader |
| Rörlig ränta | Räntan följer marknaden, kan gå upp eller ner | Den som kan hantera variation i månadsbelopp |
Praktiskt exempel
Anta att du erbjuds räntefritt i sex månader men att banken tar en uppläggningsavgift. Räkna ihop den totala kostnaden under ett år och jämför med ett lån utan kampanj men lägre avgifter. Ofta visar effektiv ränta vilken väg som blir billigare.
Gör alltid en jämförelse över minst ett år. En kort 0 procent-period kan vara bra om du har en plan för att amortera eller om du vet att du kan byta lån innan räntan ändras.
Slutord och nästa steg
Räntefria erbjudanden kan vara användbara i speciella situationer men kräver att du läser alla villkor. Skriv ner vad som händer efter kampanjperioden och jämför effektiv ränta och avgifter.
Om du vill jämföra flera bankers villkor kan en jämförelsetjänst spara tid. Jämföra bolåneräntor (annonslänk) hjälper dig att se flera räntesatser på samma gång.
Frågor och svar
Kan ett räntefritt erbjudande vara helt kostnadsfritt?
Det är ovanligt att ett erbjudande är helt utan kostnader. Kontrollera om avgifter eller villkor finns som påverkar totalen.
Vad händer när kampanjperioden tar slut?
Då ändras oftast villkoren och räntan kan bli normal eller högre. Läs villkoren för att veta exakt vad som gäller.
Bör jag binda räntan efter en räntefri period?
Det beror på din situation och framtida ränteläge. Många väljer att binda om de vill ha förutsägbara kostnader.
