Svårt att få bolån, orsaker och lösningar

Den här guiden förklarar varför vissa har svårt att få bolån och visar konkreta steg som ökar chanserna. Texten är enkel och stegvis så att du kan ta kontroll över din ansökan.

Varför det kan vara svårt att få bolån

Banker och långivare gör en helhetsbedömning när de prövar en bolåneansökan. De tittar på inkomst, anställning, skulder och bostadens värde. Om någon del ser osäker ut minskar chansen att få lån.

En viktig del i bedömningen är att banken vill veta att du klarar dina framtida betalningar även om räntan skulle stiga. Det kallas ofta för stresstest. Stress innebär här att banken räknar med högre kostnader för att se om din ekonomi håller.

Inkomst och anställning

Fast anställning gör det ofta lättare att få lån. Om du har visstidsanställning, provanställning eller är frilans kan banken kräva mer dokumentation om din framtida inkomst.

Som studerande eller med tillfälliga inkomster finns särskilda lösningar och krav. Om din anställningsform är osäker kan det hjälpa att visa längre tidshistorik, flera anställningskontrakt eller intyg på väntande förlängning.

Om du har svårt på grund av anställningsformen kan du läsa mer om möjligheten att få bolån utan fast anställning här: bolån utan fast anställning (annonslänk).

Kreditvärdighet och betalningsanmärkningar

Din kredithistorik visar om du tidigare haft betalningsproblem. Långivare använder den för att bedöma risken med att låna ut pengar. Ett färskt mönster med återkommande sena betalningar ger lägre kreditpoäng.

Har du en betalningsanmärkning blir det vanligtvis svårare att få bolån. I vissa fall finns speciallösningar eller andra långivare som granskar ansökan mer individuell

Vill du veta vilka möjligheter som finns för att låna pengar med betalningsanmärkning kan du läsa vidare här: låna pengar med betalningsanmärkning (annonslänk).

Bostadens roll och belåningsgrad

Bostadens skick, läge och pris påverkar hur mycket banken är villig att låna ut. Banken tittar också på belåningsgraden, alltså hur stor del av köpeskillingen som behöver lånas.

En låg belåningsgrad, det vill säga en större kontantinsats, minskar bankens risk. En hög belåningsgrad kan göra att banken begär fler säkerheter eller högre ränta.

Om du funderar över hur mycket du kan låna, finns det kalkyler som uppskattar belåningsutrymme och månadsbetalning. Ett relevant verktyg att läsa om är hur mycket kan jag få i bolån: hur mycket kan jag få i bolån (annonslänk).

Alternativ om du inte får lån

Det finns flera alternativ om du inte får lån direkt. Ett är att söka finansiering tillsammans med någon annan, till exempel en sambo eller förälder. Ett annat är att söka lån hos andra långivare med bredare villkor.

En lösning kan också vara att hitta en borgensman som går i borgen för lånet. Det innebär att en person tar ansvar om du inte kan betala, och långivaren bedömer då deras ekonomi också.

Ett annat spår är att använda jämförelsetjänster som hjälper dig hitta långivare som matchar din situation bättre. Ordna Bolån (annonslänk) är en tjänst som jämför banker åt dig och visar offerter från flera banker på samma gång.

Konkreta steg för att förbättra chansen

1) Städa upp din ekonomi: betala små skulder och undvik nya krediter inför ansökan. En stabil betalningshistorik är ofta avgörande.

2) Samla underlag: anställningsintyg, senaste lönebesked, deklaration och eventuella intyg från uppdragsgivare ger banken trygghet i bedömningen.

3) Förhandla: när du väl har ett erbjudande kan du jämföra villkor och be banken om förbättringar. Det går ofta att omförhandla bolån senare också: omförhandla bolån (annonslänk).

Snabböversikt: vanliga problem och förslag

Så tänker långivare

Långivarna bedömer risken i flera steg. Först ser de på inkomst och skulder. Sedan värderas bostaden och belåningsgraden. Till sist görs en samlad bedömning av om du kan klara månatliga betalningar över tid.

Att tänka på är att olika banker väger dessa faktorer olika tungt. Därför kan ett avslag hos en bank vara ett ja hos en annan. En jämförelsetjänst hjälper dig hitta banker som fokuserar på de delar där du står starkast.

Frågor och svar

Varför fick jag avslag på bolåneansökan?

Avslag beror ofta på inkomst som inte räcker enligt bankens mall, för hög skuldsättning eller osäker anställning.

Kan jag ändå få lån med en betalningsanmärkning?

I vissa fall finns möjligheter men det är vanligare att villkoren blir strängare eller att andra långivare måste kontaktas.

Vad gör en borgensman för min ansökan?

En borgensman minskar långivarens risk och kan göra att du får godkänd ansökan när du själv saknar tillräcklig kreditstyrka.

Hur lång tid tar det att förbättra min kreditprofil?

Tidshorisonten varierar, men ett par månader med ordnade betalningar ger ofta märkbar förbättring i kreditregister.