Räntan är inte hela prislappen
Avgifter på bolån: uppläggning, avi, pantbrev och vad som går att förhandla bort
Uppdaterad 15 september 2026
Bankernas prislistor är fulla av rader som kan bli 0 kronor eller flera tusen, beroende på villkor du kanske inte tänkt på. En postal avi på 45 kronor kostar 540 kronor om året, och samma tolv betalningar kostar 2 700 kronor på fem år, medan en enda uppläggningsavgift kan variera mellan 0 och 950 kronor beroende på bank och kundpaket.
Myndighetskostnader och bankavgifter vid ett husköp
- Lagfart
- 45 825 kr
- Nytt pantbrev, 500 000 kr
- 10 375 kr
- Bankens ansökningsavgifter
- 1 750 kr
Summan blir 57 950 kronor i det här exemplet, byggd på Lantmäteriets avgifter och Swedbanks ansökningsavgifter för lagfart och pantbrev. Andra banker och andra taxeringsvärden ger en annan totalsumma. Vill du jämföra bolån görs det i sektionen nedan.
Jämför bolån- Ska köpa bostad snart Se hela räknefallet med lagfart och pantbrev.
- Har redan ett bolån Se vad det kostar att ändra ett befintligt lån.
- Vill räkna på pantbrev och lagfart i detalj Pantbrev och lagfart.
Vilka avgiftsrader måste du räkna med?
Utöver räntan tar banken ofta ut separata avgifter för det administrativa arbetet kring lånet, och de raderna kopplas till en konkret åtgärd snarare än till lånet i sig. Swedbanks prislista är ett bra exempel på hur detaljerad uppdelningen kan vara. Avgifterna är en av flera bolånevillkor att jämföra sida vid sida, inte bara ett tillägg till räntan.
| Åtgärd | Avgift |
|---|---|
| Ansökan om lagfart | 750 kr |
| Ansökan om nya pantbrev | 1 000 kr |
| Pantsättning av bostadsrätt | 750 kr |
| Kontanttillträde utan slutbelåning | 5 000 kr |
| Säkerhetsbyte till pantsatt konto | 2 500 kr |
Lagfarts- och pantbrevsavgifterna i tabellen är bankens egen ansökningsavgift och tillkommer utöver Lantmäteriets kostnad, som är en separat myndighetsavgift. Blanda inte ihop de två, för de går till olika mottagare och står på olika rader i en korrekt kostnadsjämförelse.
Hur skiljer bankernas avgifter sig åt?
Swedbanks representativa exempel anger 650 kronor i uppläggningsavgift för en kund utan Nyckelkundskoncept, medan samma avgift blir 0 kronor med konceptet. Handelsbanken anger i sitt publicerade bolåneexempel ingen uppläggningsavgift och ingen aviseringskostnad alls, och Danske Banks representativa exempel inkluderar i stället en uppläggningsavgift på 950 kronor. På pantbrevssidan tar Nordea ut 750 kronor i administrativ avgift, 250 kronor mindre än den avgift Swedbank anger för samma typ av ansökan.
Poängen är inte att en bank alltid är billigare, utan att en enda avgift aldrig ska läsas som hela priset. Jämför samma åtgärd hos två banker, inte en banks uppläggningsavgift mot en annan banks pantbrevsavgift, annars blir jämförelsen missvisande redan innan räntan kommer in i bilden.
Vilka villkor krävs för att avgiften ska bli noll?
Nollavgifterna är sällan villkorslösa. Swedbanks uppläggningsavgift blir 0 kronor bara med Nyckelkundskonceptet, och e-fakturan är avgiftsfri under förutsättning att mobilt BankID är utfärdat av just Swedbank, enligt prislistan. Danske Bank anger på liknande sätt 0 kronor i aviseringsavgift, men bara vid automatisk betalning; väljer du postal avi gäller en annan taxa.
Samma logik gäller när ett befintligt lån ändras. Swedbank tar 300 kronor för att låna mer på en fastighet utan att nya pantbrev behövs, medan övertag av bolån, till exempel byte av kredittagare, sänkt amortering inklusive ansökan om amorteringsfrihet, och att flytta in ett bolån från en annan bank, alla anges till 0 kronor per lån. Läs alltid villkoret som hör till just den nollan, inte bara siffran själv.
Vad blir totalen över tid, och vid ett husköp?
Tolv postala avier à 45 kronor kostar 540 kronor om året, och samma avi i sextio betalningar under fem år kostar 2 700 kronor. Det är en post som lätt glöms bort eftersom den ligger utanför räntan, men som ändå är en återkommande kostnad så länge du väljer den betalningsformen.
Vid ett köp på 3 000 000 kronor och ett nytt pantbrev på 500 000 kronor blir myndighetskostnaderna 56 200 kronor: 45 825 kronor i lagfart och 10 375 kronor i pantbrev, enligt Lantmäteriets taxa. Lägger man till Swedbanks ansökningsavgifter på 750 respektive 1 000 kronor för samma ärenden landar totalen på 57 950 kronor, innan själva räntan och kontantinsatsen är räknade.
När får en avgift tas ut eller höjas, och vad har effektiv ränta att göra med saken?
Avi- och uppläggningsavgifter får bara tas ut om de är avtalade och motsvarar långivarens egna kostnader för lånet. En redan avtalad avgift får dessutom bara höjas om avtalet medger det och om de kostnader avgiften är tänkt att täcka faktiskt har ökat. Konsumenternas anger uttryckligen att det allmänna kostnadstaket för konsumtionskrediter inte gäller bolån, så jämför inte bolåneavgifter mot regler som är gjorda för mindre lån.
Effektiv ränta är det tal som samlar ihop helheten: den inkluderar ränta, kreditavgifter och effekten av när betalningarna görs, till skillnad från den nominella räntan som bara visar själva räntesatsen. Vill du i stället jämföra själva räntenivån finns aktuella bolåneräntor i en egen genomgång. Lagfart och pantbrev räknas ändå inte in i den effektiva räntan, utan hör till Lantmäteriets egna avgifter: 1,5 procent av köpeskillingen eller taxeringsvärdet plus 825 kronor för lagfarten, och 2 procent av beloppet plus 375 kronor per inteckning för ett nytt pantbrev. Håll de två kostnadsslagen isär när du sätter ihop den totala kalkylen för köpet.
Vanliga frågor om avgifter
Kostar det något att ha e-faktura istället för pappersavi?
Hos Swedbank är e-faktura 0 kronor, men prislistan anger ett villkor: mobilt BankID ska vara utfärdat av banken själv. Har du mobilt BankID via en annan bank kan alltså villkoret för nollavgiften se annorlunda ut, även om tjänsten i övrigt heter samma sak.
Kostar det att flytta in ett befintligt bolån till en ny bank?
Hos Swedbank är avgiften för att flytta in ett bolån från en annan bank 0 kronor. Det säger dock ingenting om vad den gamla banken eventuellt tar ut när lånet löses, till exempel en ränteskillnadsersättning på en bunden del, så räkna med båda sidorna innan du bestämmer dig.
Måste jag betala för att sänka amorteringen eller ansöka om amorteringsfrihet?
Hos Swedbank är sänkt amortering, inklusive ansökan om amorteringsfrihet, 0 kronor per lån. Det är alltså inte avgiften som avgör om ansökan beviljas, utan bankens egen bedömning av din ekonomi och, i förekommande fall, de särskilda skäl som krävs för ett tillfälligt undantag.
Gäller det vanliga kostnadstaket för krediter även bolån?
Nej. Konsumenternas är tydliga med att det allmänna kostnadstaket för krediter inte gäller bolån. En redan avtalad avgift får dessutom bara höjas om avtalet tillåter det och om långivarens egna kostnader för lånet faktiskt har ökat, inte bara vid ett behov av mer intäkter.