Avgifter och kostnader vid bolån

Bankavgifter kan ge extra kostnad ovanpå räntan. Den här guiden förklarar vanliga avgifter, hur du hittar dem i avtalet och enkla sätt att jämföra banker.

Översikt över avgifter

Utöver räntan kan banker ta olika avgifter för att administrera ett bolån. De finns i olika former: engångsavgifter, löpande avgifter och avgifter vid särskilda händelser. Det är vanligt att avgifterna är små jämfört med själva räntan, men de kan påverka totalkostnaden, särskilt vid små lån eller kort löptid.

Att känna till vilka avgifter som finns hjälper dig att se kostnaden tydligare och jämföra erbjudanden på ett bra sätt. I följande sektioner går vi igenom de vanligaste typerna och vad de brukar betyda i praktiken.

Vanliga typer av avgifter

Här följer en lista med vanliga avgiftstyper och en enkel förklaring av vad de innebär.

• Uppläggningsavgift – en engångskostnad när lånet startar. Den täcker banken administrativa kostnader för att öppna lånet.
• Aviavgift eller administrativ avgift – en avgift för pappersavi eller administrativa tjänster. Vissa banker tar avgift per utskick medan andra tar ingen avgift vid autogiro.
• Säkerhetsavgift – en avgift som ibland kopplas till hantering av säkerheter för lånet. Namnet kan variera och tjänsten bakom avgiften skiljer sig mellan banker.
• Ändringsavgift – tas ut vid ändringar i lånevillkoren, till exempel om du vill dela upp ett lån eller byta bindningstid.
• Avgift vid flytt eller avslut – vissa banker tar en avgift när du flyttar lånet till en annan bank eller avslutar lånet tidigt.
• Ränteskillnadsersättning – en kostnad som kan uppstå om du löser ett bundet lån i förtid. Läs mer om detta i vår artikel om ränteskillnadsersättning.

Hur avgifter syns i avtalet

Avgifter ska framgå i låneavtalet eller i de villkor som banken lämnar. Leta efter en sektion som heter villkor, avgifter eller prislista. Där står ofta vad som ingår och vad som kostar extra.

Ibland används branschbegrepp eller korta rubriker. Om en post heter ”administrationsavgift” kan den gälla både aviavgift och elektronisk hantering. Läs rubriken och den korta förklaringen under för att förstå vad som täcks.

Jämföra avgifter mellan banker

Jämför alltid total kostnad, inte bara räntesatsen. Två erbjudanden med liknande ränta kan skilja sig i avgiftsnivå. Jämförelsen blir enklare om du summerar engångsavgifter och årliga avgifter för den period du planerar att ha lånet.

En effektiv väg att jämföra bankernas villkor är att använda en jämförelsetjänst. Ordna Bolån (annonslänk) samlar erbjudanden och visar både ränta och vanliga avgifter, vilket kan ge snabb överblick.

Så kan du minska avgifterna

Några enkla sätt att försöka hålla nere avgifterna är att välja autogiro istället för pappersavi, förhandla bort engångsavgifter eller söka lån hos banker med fri administration. Vissa banker tar ingen aviavgift om du har ett konto eller andra tjänster hos dem.

Om du har andra lån eller tjänster hos samma bank kan det ibland ge förhandlingsutrymme. Fråga banken om paketpris eller rabatter om du flyttar flera banktjänster till samma bank.

Hur banken bedömer risk och kopplar avgifter

Bankernas avgifter är delvis ett sätt att prissätta den administrativa risken. Faktorer som inkomst, belåningsgrad och anställningsform påverkar erbjudandet. Belåningsgraden anger hur stor del av bostadens värde som belånas.

Att veta sin egen belåningsgrad hjälper vid förhandling. Om du vill läsa mer om begreppet finns information om belåningsgrad bolån (annonslänk).

Exempel och tabell

Nedan visar vi en översikt som hjälper dig att jämföra vanliga avgifter i ett enkelt format. Beloppen är exempel för att illustrera skillnader, inte exakta erbjudanden.

Tabellen visar typiska intervall. Det bästa är att be om en exakt prislista från banken och summera kostnaderna för den tid du planerar att ha lånet.

Checklista före undertecknande

Gå igenom följande punkter innan du skriver under låneavtalet. De hjälper dig att undvika överraskningar.

• Leta upp prislista och notera engångs- och löpande avgifter.
• Kontrollera om aviavgift ingår eller tas bort vid autogiro.
• Fråga om avgifter vid ändringar, delning eller flytt av lånet.
• Undersök om paketpris finns om du flyttar flera tjänster till banken.
• Tänk på hur länge du planerar att ha lånet; avgifter kan påverka kortsiktig jämförelse.

Skatt och avdrag

Ränteavdraget påverkar din slutliga kostnad eftersom en del av räntekostnaden kan ge skattereduktion. Avgifter påverkar inte ränteavdraget direkt, men de ökar din totala utgift och därför kan nettoeffekten skilja sig.

Vill du justera skattelättnaden kan du läsa om skattejämkning bolån (annonslänk) för att se vad som gäller i praktiken.

Specifika situationer och avgifter

Vissa situationer ger särskilda avgifter. Byggnation, nyproduktion och byte av långivare kan ha ytterligare poster. Vid nyproduktion kan banken exempelvis ställa särskilda krav och ha avgifter relaterade till utbetalningar under byggnationen.

Om du planerar att flytta lånet eller lösa det i förtid är det viktigt att se över om det finns en avgift eller en kompensation som påverkar slutpriset. I många fall ger banken en beräkning av kostnaden vid förtidslösen i offertskedet.

Verktyg som hjälper vid jämförelse

Det finns flera verktyg som räknar ihop ränta och avgifter. Hos jämförelsetjänster visas ofta effektiv ränta som sammanfattar både ränta och vissa avgifter. Jämför alltid hur effektiv ränta är beräknad så att du jämför likvärdiga siffror.

För en snabb start kan du använda en jämförelsetjänst eller bankernas egna kalkyler för att räkna ut månadskostnad och totalkostnad under en viss period. Det gör det enklare att se hur avgifterna påverkar i längden.

Frågor och svar

Vad är uppläggningsavgift?

En engångsavgift banken tar när lånet startar för att täcka administrativa kostnader.

Kan aviavgift undvikas?

Ja ofta genom att välja autogiro eller digital utskick i bankens egna tjänster.

Påverkar avgifter det ränteavdrag jag får?

Avgifter i sig ger vanligtvis inte ränteavdrag, men de ökar din totala kostnad och därmed nettoeffekten av lånet.

Hur ser jag avgifterna innan jag bestämmer mig?

Be om prislista eller offert där avgifterna är specificerade och räkna ihop total kostnad för den period du planerar att ha lånet.

Varför kan banker ha olika avgifter?

Banker har olika affärsmodeller och administrativa rutiner. Det speglar sig i vilka avgifter de tar och hur de paketera tjänster.