Tre stoppvillkor är värda att känna till i förväg. En ensam sökande kan inte bygga ansökan enbart på a-kassa hos SBAB, och vid två sökande får den enes ersättning anges med högst 22 000 kr per månad om den andra har regelbunden inkomst. Bluestep godkänner inte socialbidrag som inkomstkälla. Under en föräldraledighet kan SBAB däremot räkna på avtalslönen, förutsatt att du kan styrka en heltidstjänst att återgå till.
Vid tidsbegränsade anställningar tittar Bluestep på hur inkomsten sett ut över tid, på arbetets kontinuitet och på om det finns utrymme för bolånets kostnader. Det är en annan fråga än vad som står på avtalet. Två personer med identiska timanställningar kan alltså få olika besked, och den som har fakturerat jämnt i tre år står starkare än den som började i våras.
Kom ihåg vad ett lånelöfte faktiskt är. Det avser din ekonomi, inte bostaden. Den slutliga kreditprövningen och bedömningen av objektet kommer först när ett konkret köp är aktuellt, och den ordningen gäller oavsett anställningsform. Ett lånelöfte i handen är alltså ett besked om ditt utrymme och inte ett godkännande av budet du tänker lägga.
Så tänker du inför ansökan
Räkna på inkomsten du kan styrka
Det är den siffran som hamnar i bankens kalkyl. Ligger en del av inkomsten utanför den heltid banken räknar med behöver du antingen en långivare som tar med den, eller ett lägre lånebelopp. Att ansöka om ett belopp som bygger på hela lönebeskedet leder sällan någon vart.
Räkna på vad som finns kvar vid ett avbrott
Har du rätt till a-kassa, en medsökande med annan anställningsform eller ett sparat buffertbelopp är det värt att visa i ansökan. Det är precis den frågan den individuella bedömningen ställer, och den som har svaret förberett slipper en kompletteringsrunda.
Vilken fördjupning gäller din situation?
Kravbilden skiljer sig mer mellan inkomstformerna än mellan bankerna, och det är därför den här sidan delar sig i tre vägar. Välj den som ligger närmast din egen situation.
Provanställd, vikarie eller visstidsanställd
SBAB kräver vid provanställning oftast längre erfarenhet av yrket, rätt till a-kassa och gör en individuell inkomstbedömning. Någon fast väntetid i månader anges inte, vilket är en viktig skillnad mot den vanliga föreställningen att provanställningen måste vara avslutad. Hur du visar yrkeserfarenhet och kontinuitet står i genomgången av bolån vid provanställning och visstid.
Egen företagare
Här är det bokslutet som är lönebeskedet. SBAB behöver i de allra flesta fall minst ett helt aktivt verksamhetsår och beskattad inkomst från företaget, och ska en återkommande utdelning räknas som månadsinkomst krävs en utökad granskning. Det gäller privatpersonens bolån; företagets egen finansiering är en annan fråga med andra långivare. Vad du behöver ha framme finns i guiden om bolån som egen företagare.
Pensionär
Pensionen är en inkomst som löper på, och det är en styrka i kalkylen. SBAB instruerar pensionärer att ange månatlig pension före skatt, alltså bruttobeloppet och inte det som landar på kontot. Blandar du ihop de två blir ansökan fel åt ena eller andra hållet. Övriga förutsättningar går igenom på sidan om bolån som pensionär.
Det här ångrar folk i efterhand
Att söka hos flera banker var för sig. Varje ansökan lämnar ett avtryck, och den som söker brett på egen hand kan samla på sig upplysningar utan att komma närmare ett erbjudande. En förmedling som Lånekoll bolåneförmedling låter i stället flera samarbetande banker ta del av samma ansökan.
Att läsa ett preliminärt besked som ett klart lån. Ett indikativt erbjudande från en förmedling är inte bankens slutliga kreditbeslut. Objektet ska fortfarande godkännas, och villkoren kan ändras på vägen dit.
Att ange hela lönebeskedet som inkomst. Räknar banken bort övertiden rasar kalkylen, och beloppet du redan har budat på finns helt enkelt inte. Fråga därför i förväg vilken del av lönen just den banken godkänner, innan du lägger dig på en prisklass.
Att förväxla kreditscore med kreditbeslut. Ett verktyg som visar din profil är ett hjälpmedel och inget besked. Det är nyttigt före ansökan, inte i stället för den.
Så bedömer vi vägarna på den här sidan
Vi väger tre saker mot varandra: om långivaren eller tjänsten öppet beskriver vilka inkomstformer som prövas, hur många kreditupplysningar vägen kostar dig, och hur långt den faktiskt tar dig mot ett skarpt besked. En förmedling hamnar högt på den första och andra punkten och lägre på den tredje, eftersom beslutet ligger kvar hos banken. Ett kreditscoreverktyg hamnar lägst på den tredje men löser en annan uppgift, nämligen att visa vad banken kommer att se.
Vi rangordnar inte banker efter ränta på den här sidan. Räntan sätts individuellt och en tabellsiffra säger ingenting om vad just din inkomstform ger. Villkoren i korten är hämtade från tjänsternas egna sidor, och ingen vikt läggs vid kundomdömen eller testsajter.
Vanliga frågor om bolån utan fast anställning
Kan man köpa bostad utan fast anställning?
Ja, flera långivare prövar ansökningar från den som saknar tillsvidareavtal. Nordax granskar bolåneansökningar manuellt och kräver ingen fast anställning, och Bluestep prövar provanställning, vikariat, visstid, projektanställning och timanställning som inkomstformer. Prövningen är individuell, så ett godkänt inkomstslag betyder att ansökan kan bedömas och inte att den beviljas.
Räknas övertid och extrajobb som inkomst i en bolåneansökan?
Det beror helt på banken. SBAB räknar enbart anställning motsvarande 100 procent och tar inte med övertid eller extraarbete utöver heltid. Bluestep kan i stället ta med inkomst från extrajobb och övertidsarbete när vikarier och timanställda bedöms, och Nordax nämner extraarbete som en inkomst som kan ingå. Samma lönebesked kan därför ge olika inkomstunderlag på två olika ansökningar.
Kan jag söka bolån om jag bara har a-kassa?
Inte som ensam sökande hos SBAB, som inte tillåter en ansökan som bara bygger på a-kassa. Söker ni två tillsammans kan den enes a-kassa anges med högst 22 000 kr per månad, förutsatt att den andra har regelbunden inkomst. Ersättningen fungerar alltså som en delpost i hushållets kalkyl och inte som den inkomst hela lånet vilar på.
Hur länge måste jag ha drivit företag för att söka bolån?
SBAB behöver i de allra flesta fall minst ett helt aktivt verksamhetsår och beskattad inkomst från företaget innan ansökan kan prövas. Det är bankens normalpraxis och ingen lagstadgad minimitid, så ett längre uppdragsavtal eller ett halvårsbokslut kan i vissa fall komplettera ansökningen. Ska en återkommande utdelning räknas som månadsinkomst krävs dessutom en utökad granskning.
Räknas föräldrapenning som inkomst när jag söker bolån?
SBAB kan räkna på avtalslönen under föräldraledigheten om du kan styrka en heltidstjänst att återgå till, vilket i praktiken innebär att anställningsavtalet får styra och inte utbetalningen från Försäkringskassan. Saknas tjänsten att gå tillbaka till faller det stödet bort. Ta med anställningsavtalet redan när du skickar in ansökan, så slipper du en kompletteringsrunda.
