Vad mer än lånet ska rymmas i månaden?
Bankens kvar-att-leva-på-kalkyl, KALP, delar upp hushållets utgifter i tre grupper: lånekostnader, bostadskostnader och skäliga hushållskostnader. Räntan och amorteringen hör till den första gruppen. Driftkostnad, månadsavgift till föreningen och försäkring hör till den andra. Det är i den tredje gruppen bankerna skiljer sig mest åt, och den går inte att gissa sig till utifrån någon allmän schablon.
En banks egen bolånekalkyl frågar typiskt efter månadsinkomst före skatt, antal barn, bil, andra lån och månadskostnad för studielån. Det säger något om vad som faktiskt vägs in, och det säger också varför två banker kan landa i olika besked på samma hushåll. Använder du samma uppgifter i varje kalkyl blir svaren jämförbara. Byter du siffror mellan bankerna jämför du ingenting. Hos Konsumenternas finns en oberoende bolånekalkyl som räknar på upp till 50 år och har ett inbyggt stresstest med en procentenhet högre ränta.
Engångsbeloppen vid tillträdet hör inte hemma i månadsbudgeten, men de måste finnas någonstans. Vid ett husköp är stämpelskatten för lagfart 1,5 procent av det högsta av köpeskillingen och föregående års taxeringsvärde, avrundat nedåt till hela tusental, plus 825 kr i expeditionsavgift. Nya pantbrev kostar 2 procent av inteckningsbeloppet plus 375 kr per inteckning, enligt Lantmäteriet. Banken kan lägga en egen administrativ avgift ovanpå, exempelvis 750 kr för pantbrev och lika mycket för lagfart. Hela uppställningen finns i genomgången av pantbrev och lagfart.
Poängen med att hålla isär dem är praktisk: startkostnaderna ska finansieras med pengar du har vid tillträdet, medan månadskostnaden ska bäras av inkomsten varje månad i flera år. Blandar du ihop dem ser det första året orimligt dyrt ut, och år två orimligt billigt.
Listränta, snittränta och den ränta du faktiskt betalar
Listräntan är bankens annonserade utgångsränta innan någon rabatt. Snitträntan är genomsnittet för bankens kunder under föregående månad och ligger nästan alltid lägre, eftersom den innehåller rabatterna. Ingen av dem är ett erbjudande till dig. Din ränta sätts individuellt efter belåningsgrad, inkomst och hur mycket av din ekonomi som ligger hos banken.
Vid avläsningen den 15 september 2026 låg SBAB:s listränta för tre månaders bindningstid på 3,15 procent, medan Nordeas tabell över aktuella räntor visade 3,94 procent för samma bindningstid. Det är observerade nivåer hos två långivare vid ett tillfälle, inte en marknadsnivå och inte ett pris du kan räkna med. Skillnaden på knappt en procentenhet mellan två stora banker säger ändå något: samma bindningstid kan betyda olika mycket beroende på var lånet ligger.
Därför är det tabellens tre kolumner som är den praktiska vägledningen, inte en enskild siffra. Ligger erbjudandet du får runt 4 procent vet du redan vad 3 och 5 procent skulle innebära för din skuld, och du ser om marginalen håller åt båda hållen.
Räkna på räntan du blir erbjuden
Ger den dragning som faktiskt sker de närmaste månaderna och är rätt siffra när du ska se om lånet ryms i budgeten nu. Den håller så länge bindningstiden håller, och en tremånadersränta håller i tre månader.
Räkna på två steg högre ränta
Visar vad som händer om räntan rör sig innan lånet är amorterat en bit. På ett lån runt två miljoner är avståndet mellan 3 och 5 procent 3 333 kr i månaden, och det är den marginalen som avgör om ett ränteskifte blir en justering eller ett problem.
Vanliga frågor om månadskostnaden för bolån
Vad kostar ett bolån på 2 miljoner kronor i månaden?
Räntan blir 5 000 kr per månad vid 3 procent, 6 667 kr vid 4 procent och 8 333 kr vid 5 procent. Ovanpå det kommer amorteringen, som beror på belåningsgraden: 1 667 kr per månad vid 1 procent per år och 3 333 kr vid 2 procent. Ligger belåningsgraden över 70 procent och räntan på 4 procent lämnar alltså 10 000 kr kontot den första månaden.
Hur mycket kostar ett lån på 600 000 kr per månad?
Samma räknesätt gäller oavsett belopp: skuld gånger ränta delat med tolv. 600 000 kr vid 4 procents ränta ger 2 000 kr i ränta per månad, och vid 3 procent 1 500 kr. Är lånet ett bolån med bostaden som säkerhet tillkommer amorteringen; är det ett lån utan säkerhet gäller andra villkor och ingen avdragsrätt från inkomståret 2026.
Sänker ränteavdraget det belopp banken drar varje månad?
Nej. Skattereduktionen räknas av mot din slutliga skatt och syns i deklarationen året efter, inte på bankens avi. Vill du ha effekten löpande i stället för som återbäring går det att ansöka om jämkning, som ger lägre skatteavdrag på lönen under året. Jämkningen kräver att du själv anger hur stor den avdragsgilla räntan väntas bli.
Räknas amorteringen som en kostnad för boendet?
Nej, amorteringen är inte en kostnad utan en överföring från kontot till din egen skuld. Pengarna lämnar ändå hushållet varje månad, så i en likviditetsbudget hör de hemma tillsammans med räntan. I en ren kostnadsjämförelse mellan två bostäder hör de inte hemma alls, eftersom de minskar lånet i stället för att försvinna.
Ska jag räkna med lagfart och pantbrev i månadsbudgeten?
Nej, håll dem som en klumpsumma vid tillträdet i stället: båda är statliga avgifter kopplade till själva köpet och inteckningen, inte till lånet du sedan betalar av varje månad. Nya pantbrev behövs bara om köpet kräver en ny inteckning, inte om du flyttar ett lån med panter som redan finns. Fråga banken om den lägger på en egen administrativ avgift ovanpå statens, eftersom den posten skiljer sig mellan långivare.
