Bruttoränta, inte nettokostnaden
Räntekalkyl: räntekostnad per månad och år vid olika räntor
Uppdaterad 15 september 2026
Räntekostnaden för en oförändrad skuld räknas fram genom att multiplicera lånebeloppet med årsräntan och dela summan med tolv. Ett bolån på 3 000 000 kronor ger cirka 7 500, 10 000 respektive 12 500 kronor i månaden vid 3, 4 och 5 procents ränta, och det är den bruttosumman banken debiterar, inte kostnaden efter amortering och skatt.
3 000 000 kr vid 3, 4 och 5 procents ränta
- Ränta 3 %
- 7 500 kr/mån
- Ränta 4 %
- 10 000 kr/mån
- Ränta 5 %
- 12 500 kr/mån
Siffrorna är en egen beräkning på en oförändrad skuld, före amortering, avgifter och skatteeffekt. Vill du jämföra bolån oavsett vilken ränta du själv landar på görs det i sektionen nedan.
Jämför bolån- Vill se fler lånebelopp Se tabellen med 1–5 miljoner kronor nedan.
- Vill se kostnaden efter skatt Se avsnittet om en och två låntagare nedan.
- Vill räkna pantbrev och lagfart också Pantbrev och lagfart.
Hur räknar jag ränta per månad?
För en oförändrad skuld är den årliga räntan lånebelopp gånger årsränta, och den genomsnittliga månadsräntan är årskostnaden delad med tolv. Ett bolån på 3 000 000 kronor ger på så sätt cirka 7 500, 10 000 respektive 12 500 kronor i månaden vid 3, 4 och 5 procents ränta. Beräkningen är en förenklad periodisering, inte bankens exakta dagräkning, men den ger rätt storleksordning för att jämföra alternativ.
Vad måste ingå utöver den nominella räntan?
Räntan är kostnaden för lånet, medan amorteringen är återbetalning av skulden och behöver redovisas som en egen post i månadsbetalningen, inte blandas in i räntesiffran. Den effektiva räntan tar dessutom hänsyn till uppläggningsavgift, aviavgifter och betalningstillfällen under året, vilket gör att två lån med samma nominella ränta kan få olika jämförpris.
En rörlig bolåneränta avser i vardagsspråk oftast tre månaders bindningstid. Det är alltså inte samma sak som en ränta som ändras dagligen, utan en bindningstid som är kort jämfört med längre alternativ.
Hur skiljer 3, 4 och 5 procent vid olika lånebelopp?
Skillnaden mellan räntenivåerna växer i takt med lånebeloppet, så samma procentenhet betyder olika mycket i kronor beroende på hur mycket som är lånat. Tabellen visar den genomsnittliga månadsräntan för fem vanliga lånebelopp vid 3, 4 och 5 procent, allt före amortering, avgifter och skatteeffekt.
| Lånebelopp | Ränta 3 % | Ränta 4 % | Ränta 5 % |
|---|---|---|---|
| 1 000 000 kr | 2 500 kr | 3 333 kr | 4 167 kr |
| 2 000 000 kr | 5 000 kr | 6 667 kr | 8 333 kr |
| 3 000 000 kr | 7 500 kr | 10 000 kr | 12 500 kr |
| 4 000 000 kr | 10 000 kr | 13 333 kr | 16 667 kr |
| 5 000 000 kr | 12 500 kr | 16 667 kr | 20 833 kr |
Lägg märke till att en och samma procentenhets skillnad, till exempel mellan 3 och 4 procent, kostar mer i kronor vid 5 000 000 kronor än vid 1 000 000 kronor. Läs alltid samma lånebelopp på tvären innan du jämför två bankers räntor med varandra, så jämför du faktiskt samma sak.
När fastställs och ändras en bolåneränta?
SBAB fastställer räntan för ett nytt bolån på själva utbetalningsdagen, vilket betyder att den ränta som angavs i ansökan kan skilja sig från den som slutligen gäller. En tremånadersränta justeras på en egen räntejusteringsdag var tredje månad, medan en villkorsändringsdag för längre bindningar normalt infaller en gång per år. Budgetera därför med att ansökans ränta är en indikation, inte en låst siffra, fram till utbetalningen.
Vad blir kostnaden efter skatt för en eller två låntagare?
En person med 3 000 000 kronor i bolån och 4 procents ränta har 120 000 kronor i årsränta. Utan andra kapitalposter blir skattereduktionen 34 200 kronor om året, vilket ger en nettokostnad på cirka 7 150 kronor i månaden i årsgenomsnitt. Delar två betalningsansvariga låntagare samma 120 000 kronor lika, och båda har fullt skatteutrymme, blir den sammanlagda reduktionen istället 36 000 kronor och nettot cirka 7 000 kronor i månaden. Skillnaden mellan de två exemplen är 1 800 kronor om året, motsvarande 150 kronor i månaden.
Jämkning innebär att ett lägre preliminärt skatteavdrag görs redan under året, i stället för en samlad återbäring efter deklarationen, men det ändrar inte bankens debiterade ränta. Gemensamma låntagare kan också ändra fördelningen av ränteutgifter i deklarationen, så att den ena minskar och den andra ökar med samma belopp, om det ger en bättre samlad skatteeffekt.
Hur mycket slår en ränteuppgång mot månaden, och vad styr amorteringen?
På 3 000 000 kronor ökar räntekostnaden med 2 500 kronor i månaden när räntesatsen stiger med en hel procentenhet, och 0,10 procentenheter motsvarar 250 kronor i månaden eller 3 000 kronor om året på samma lånebelopp. Ett nytt lån på 3 miljoner kronor med 4 procents ränta och 2 procents amortering ger cirka 15 000 kronor i första månadens betalning före skatt och avgifter, varav 10 000 kronor är ränta och 5 000 kronor är amortering.
Amorteringstakten styrs av belåningsgraden: vid ett högsta kreditbelopp på 3 000 000 kronor och en belåningsgrad över 50 och till och med 70 procent är den lagstadgade lägstanivån 1 procent, alltså 2 500 kronor i månaden, och över 70 procent är den 2 procent, alltså 5 000 kronor i månaden. Underskott av kapital ger 30 procents skattereduktion på delen upp till 100 000 kronor och 21 procent på det som ligger över gränsen, och för avdrag krävs bland annat säkerhet i bostaden och en långivare med relevant tillstånd.
Vanliga frågor om räntekalkylen
Hur räknar jag ut min egen räntekostnad per månad?
Multiplicera lånebeloppet med årsräntan och dela summan med tolv. Ett bolån på 3 000 000 kronor med 4 procents ränta ger 120 000 kronor om året, alltså cirka 10 000 kronor i genomsnittlig månadsränta, före amortering och skatteeffekt.
Ingår amorteringen i räntekostnaden jag räknar fram?
Nej. Räntan är kostnaden för att låna pengarna, och amorteringen är återbetalning av skulden, så de ska stå som två skilda poster på avin, inte klumpas ihop till en total månadsbetalning. Ber banken dig bekräfta ett nytt belopp vid ett tilläggslån eller en villkorsändring, be om att se raderna separat, annars vet du inte hur mycket av höjningen som bygger eget kapital och hur mycket som bara är dyrare ränta.
Varför kan banken ändra räntan mellan ansökan och utbetalning?
SBAB fastställer räntan för ett nytt bolån på själva utbetalningsdagen, så räntan i ansökan är en uppskattning, inte den slutliga siffran. Räkna därför med minst en halv procentenhets marginal i din egen budget mellan ansökan och tillträdet, annars kan boendekostnaden bli högre än du planerat när räntan sätts.
Ger två låntagare alltid mer tillbaka i skatt än en ensam låntagare?
Ja, men fördelen växer först när räntan passerar 100 000 kronor för en ensam låntagare, som bara får 21 procent tillbaka på den överskjutande delen. Vid 150 000 kronor i årsränta får en ensam låntagare 40 500 kronor i skattereduktion, medan två låntagare som delar lika och båda stannar under gränsen får 45 000 kronor tillsammans, en skillnad på 4 500 kronor om året.