Bolån vid provanställning eller visstid: väntetid, medsökande och bankernas praxis

Kan banken pröva ansökan medan provanställningen pågår?

Ja, hos flera långivare. SBAB kräver vid provanställning oftast längre erfarenhet av yrket samt rätt till a-kassa, och gör därefter en individuell inkomstbedömning. Någon fast väntetid i månader står inte i villkoren. Bluestep anger uttryckligen att provanställda kan prövas för bolån, under förutsättning att den samlade ekonomin täcker lånets kostnader.

Kravet handlar om yrket, inte om anställningen, och den skillnaden är större än den låter. Har du bytt arbetsgivare inom samma bransch är erfarenheten kvar även om avtalet är tre veckor gammalt. Byter du yrke samtidigt som du köper bostad är det däremot den kombination som gör bedömningen svårast, oavsett hur lönen ser ut.

Rätten till a-kassa fyller samma funktion från andra hållet. Den säger ingenting om hur mycket du tjänar idag, utan vad som händer med betalningsförmågan om inkomsten upphör. För visstids- och projektanställda gör SBAB en individuell inkomstbedömning och kräver rätt till a-kassa vid arbetslöshet i de flesta fall. Är du på väg in i en a-kassa men ännu inte har full ersättningsrätt är det värt att nämna redan i ansökan, så att handläggaren slipper gissa.

Bluestep tittar vid tidsbegränsade anställningar på hur inkomsten sett ut över tid, på arbetets kontinuitet och på utrymmet för bolånets kostnader. Nordax granskar i sin tur bolåneansökningar manuellt och kräver ingen fast anställning; egenföretagare, frilansare, projekt- och timanställda kan ansöka. Håll reda på en sak när du läser de två: de tillhör samma bankgrupp, så samstämmigheten mellan dem är ett marknadsbesked och inte två.

Åt andra hållet finns en gräns som är värd att känna till innan en kreditupplysning tas. SBAB erbjuder inte bolån till en ensam sökande som är behovsanställd, studerande eller arbetssökande utan regelbunden inkomst. Det är bankens egen avgränsning och inte en regel för marknaden, men den betyder att ordningen på dina ansökningar spelar roll. Ett avslag i ett flöde vars villkor redan på pappret utesluter din inkomstform kostar dig en upplysning utan att ge något besked du inte kunde ha läst dig till. Vad en rad förfrågningar gör med din kreditbild går vi igenom i många UC-förfrågningar på kort tid.

Läs tabellen som en skala. Ju längre ner din anställningsform ligger, desto mer betyder det var du ansöker, och desto mindre betyder det hur länge du väntar. Den översta raden är den enda där tiden faktiskt arbetar för dig, eftersom yrkeserfarenheten växer av sig själv.

Vilken del av lönen räknar banken med?

Här skiljer sig långivarna mest, och det syns inte förrän reglerna ligger bredvid varandra. SBAB räknar enbart anställning motsvarande 100 procent; övertid och extraarbete utöver heltid räknas inte in, hur regelbundna de än är. Bluestep kan tvärtom ta med inkomst från extrajobb och övertidsarbete när vikarier och timanställda bedöms, och Nordax anger extraarbete, studiebidrag och provision som exempel på inkomster som kan ingå.

Ta ett räkneexempel med antagna belopp. Med 30 000 kr i grundlön och 5 000 kr i övertid står det 35 000 kr i sammanlagd bruttolön på lönebeskedet. Hos SBAB räknas ändå bara 30 000 kr som inkomst, eftersom övertiden ligger utanför heltidstjänsten. Skillnaden är en sjundedel av inkomsten, och den försvinner mellan två ansökningar med exakt samma papper. För den som tar extrapass just för att klara ett bostadsköp är det ett obehagligt besked, men det är bättre att få det innan budgivningen än efter.

Provision behandlas som en tredje kategori. SBAB använder ett sex månaders genomsnitt när provisionen är en regelbunden del av inkomsten, vilket betyder att en stark säsong inte lyfter den räknade inkomsten särskilt mycket. Det är samma logik som gäller för visstidsanställningar: det är historiken som räknas, inte den bästa månaden.

Papperen du ska ha framme följer av det. SBAB kan begära anställningsintyg och lönespecifikationer för att styrka en regelbunden inkomst. Någon fast siffra på antalet specifikationer anges inte, så samla hellre för mycket än för lite: anställningsavtalet, de senaste lönebeskeden, tidigare kontrakt i tidsordning och en kort förklaring av hur arbetsåret brukar se ut. Skilj på de återkommande tilläggen och den rena övertiden redan när du sammanställer, så slipper du att banken gör det åt dig med sämre marginal.

Är väntetid, kontraktstid och lånelöftets giltighet samma sak?

Nej, och att blanda ihop dem är den vanligaste tidsplaneringsmissen i den här situationen. Tre klockor tickar parallellt och ingen av dem styr de andra: anställningsavtalets längd, bankens bedömning av din erfarenhet och den period lånelöftet står kvar. Tabellen skiljer dem åt.

Konsekvensen är praktisk. Ett lånelöfte som gäller tre månader hinner löpa ut under en utdragen bostadsjakt, och ett som gäller sex månader kan sträcka sig förbi den dag ditt vikariat tar slut. Ligger slutdatumet på kontraktet nära tillträdet är det den kollisionen du ska planera bort, inte provtiden.

Lånelöftet gäller dessutom normalt tre till sex månader bara under förutsättning att ekonomin inte har förändrats och att uppgifterna fortfarande stämmer. Ett nytt jobb är en sådan förändring även när lönen är högre, eftersom en ny provanställning ställer om hela inkomstbedömningen. Kom också ihåg vad beskedet faktiskt avser: din ekonomi, inte bostaden. Den slutliga kreditprövningen och bedömningen av objektet kommer först när ett konkret köp är aktuellt. Vad ansökan kräver och hur länge beskedet står kvar tar vi i lånelöftets ansökan och giltighetstid.

Så tänker du inför ansökan

Det här ångrar folk i efterhand

Att vänta ut provanställningen i onödan. Ingen av de lästa långivarna kräver att provtiden är avslutad. Ett halvår på vänt kan kosta både bostadsmarknadens rörelse och ett lånelöfte som hade räckt, medan yrkeserfarenheten du redan har hade vägt lika tungt då som nu.

Att söka hos flera banker var för sig. Varje ansökan lämnar ett avtryck, och den som söker brett på egen hand samlar upplysningar utan att komma närmare ett erbjudande. En förmedling som Ordna Bolån förmedling låter i stället flera samarbetande banker pröva samma ansökan.

Att ange hela lönebeskedet som inkomst. När banken räknar bort övertiden faller kalkylen ihop, och beloppet du redan har budat på visar sig inte finnas. Kontrollera vilken del av inkomsten den aktuella banken räknar innan du bestämmer prisklass.

Att byta jobb mellan lånelöftet och tillträdet. Löftet vilar på att uppgifterna fortfarande stämmer. En ny anställning måste meddelas banken, och en ny provanställning kan innebära att hela inkomstbedömningen görs om mitt i en affär som redan är i rörelse.

Så bedömer vi vägarna på den här sidan

Vi väger tre saker mot varandra: om långivaren öppet beskriver vilka inkomstformer som prövas, hur många kreditupplysningar vägen kostar dig och hur långt den tar dig mot ett skarpt besked. En förmedling hamnar högt på de två första punkterna och lägre på den tredje, eftersom beslutet ligger kvar hos banken, medan en direktaktör är tvärtom. Någon rangordning efter ränta gör vi inte, för räntan sätts individuellt och säger ingenting om hur din anställningsform bedöms. Bluestep och Nordax räknar vi som ett besked om marknaden och inte två, eftersom de tillhör samma bankgrupp.

Vanliga frågor om bolån vid provanställning och visstid