Hoppa till köpval

Lönen som utgångspunkt

Låna baserat på inkomst: vad lönen ger och vad som drar ned beloppet

Uppdaterad 15 september 2026

Annonslänkar: vi kan få provision när du handlar via länkar på sidan.

Inkomsten ger dig ett spann att räkna med, inte ett belopp att buda på. Multipeln på årslönen säger vad som är rimligt att titta på, medan hushållets övriga kostnader och bostadens värde avgör vad banken till slut skriver i lånelöftet.

Kalkylblad – lön till lånebelopp

Räkna lönen som ett spann och pröva det nedåt

Inkomsttak i lag
Finns inte
Skuldkvotstak hos långivare
Upp till 6 ×
Scenario vid 35 000 kr/mån
1,9–2,3 mkr

Det extra amorteringskravet över 4,5 gånger årsinkomsten är borta sedan den 1 april 2026, men enskilda långivare har kvar egna gränser. Räkna fram ditt spann först, ta sedan reda på vilken gräns långivaren använder och vad som blir kvar när boendet är betalt.

Jämför hos Ordna Bolån

Kort svar: lönen ger spannet, hushållet ger beloppet

Det finns inget lagstadgat tak som kopplar lånebeloppet till din inkomst. Det extra amorteringskravet på 1 procent för bolån över 4,5 gånger bruttoårsinkomsten togs bort den 1 april 2026, och kvar står bostadens värde och bankens kreditprövning. Som startpunkt fungerar en multipel ändå: 40 000 kr i månaden är 480 000 kr om året, och 4,5 till 5,5 gånger den summan ger 2 160 000 till 2 640 000 kr att räkna på. Vad banken landar i avgörs sedan av vad som blir kvar när andra lån, barn, bil och boendets kostnader är betalda.

Från månadslön till räknescenario

Börja med att göra om lönen till årsinkomst före skatt, eftersom det är det måttet skuldkvoten mäts i. Skuldkvot är helt enkelt bolånet delat med hushållets bruttoårsinkomst, och den siffran är det första en långivare tittar på när ansökan kommer in. Multiplarna 4,5 och 5,5 nedan är räkneantaganden som visar ungefär var svenska hushåll brukar hamna, inte gränser någon bank har lovat.

Har ni två inkomster lägger ni ihop dem innan ni multiplicerar. Det är hushållets samlade inkomst som prövas, och det är också därför en medsökande flyttar spannet mer än nästan någon annan uppgift i ansökan.

Bruttolön omräknad till årsinkomst och två räknescenarier. Egna beräkningar: månadsinkomst gånger tolv, därefter gånger 4,5 respektive 5,5. Scenarierna är räkneexempel, inte bankgränser och inte besked om beviljat lån.
Bruttolön per månadÅrsinkomst före skattScenario 4,5 gångerScenario 5,5 gånger
30 000 kr360 000 kr1 620 000 kr1 980 000 kr
35 000 kr420 000 kr1 890 000 kr2 310 000 kr
40 000 kr480 000 kr2 160 000 kr2 640 000 kr
50 000 kr600 000 kr2 700 000 kr3 300 000 kr
60 000 kr720 000 kr3 240 000 kr3 960 000 kr

Läs raden, inte kolumnen. Avståndet mellan de två scenarierna är ungefär en femtedel av lånet, alltså 420 000 kr på en lön runt 35 000 kr och 720 000 kr på en lön runt 60 000 kr. Det är det spannet som avgör om du tittar på tvåor eller treor i samma område, och det är också det spannet som försvinner om du har ett billån kvar.

Ingen av siffrorna är en gräns du kan hänvisa till i en budgivning. Två hushåll med samma 480 000 kr i årsinkomst kan få besked som skiljer sig med en halv miljon, beroende på hur många som ska försörjas och hur mycket som redan går till andra krediter. Använd därför den lägre kolumnen när du sätter din smärtgräns och den högre när du vill veta om det över huvud taget är lönt att titta på en dyrare bostad.

Skuldkvotstaket sätts av långivaren, inte av lagen

Den gamla 4,5-gränsen lever kvar i huvudet på de flesta som köpte bostad före 2026. Sedan den 1 april 2026 utlöser den inget extra amorteringskrav längre. Ett lån på fem gånger årsinkomsten ligger alltså klart över den gamla gränsen utan att lagen lägger på ett enda öre extra i amortering.

Däremot har enskilda långivare kvar egna skuldkvotstak, och de är villkor hos banken snarare än en regel du kan läsa dig till. Stabelo räknar exempelvis med högst sex gånger bruttoårsinkomsten. Med 600 000 kr om året blir taket 3 600 000 kr, och har du 200 000 kr i andra skulder krymper utrymmet till 3 400 000 kr redan innan hushållskalkylen har gjorts. Fråga alltså efter långivarens skuldkvotsgräns i stället för att leta efter en lagregel som inte finns.

Bostaden sätter ett tak till, oberoende av hur stark lönen är. Vid köp får bolånet vara högst 90 procent av bostadens marknadsvärde, och det är bankens värdering som gäller, inte priset du betalade. Kostar bostaden 2 800 000 kr men värderas till 2 600 000 kr ger taket som mest 2 340 000 kr, och då behöver du 460 000 kr ur egen ficka i stället för de 280 000 kr du hade räknat med. Beskedet brukar komma efter budgivningen, när det är som svårast att backa. Varför bankens värde skiljer sig från mäklarens går igenom i mäklarvärdering eller bankvärdering.

En hand lägger ett lönebesked bredvid en hushållsbudget på ett ekbord
Lönebeskedet är den enkla halvan. Det är hushållsbudgeten bredvid som avgör vad banken skriver i lånelöftet.

Tre vägar att få inkomsten prövad

En kalkyl på nätet ger dig ett spann. För att veta vad just din inkomst är värd hos en långivare behöver någon pröva den, och det sker antingen genom en förmedlare som skickar din ansökan vidare till flera banker eller direkt hos långivaren. Vad som skiljer de två vägarna åt står i förmedlare eller bank direkt.

Villkor från tjänsternas egna sidorEn avgränsning på varje kort
Ordna Bolån förmedling
Störst spann i lånelöftet

Ordna Bolån förmedling

  • Avgift0 kr
  • Lånelöfte250 000–20 000 000 kr
  • BelåningsgradUpp till 90 %
  • Kreditupplysning1 UC i samarbetet
  • Flera anslutna banker prövar din inkomst utan att du fyller i fler formulär.
  • Beloppsintervallet står öppet, så du ser direkt om ditt scenario ryms.
  • Slutligt belopp och ränta bestäms av varje banks egen kreditprövning.

Tänk på: Ett brett beloppsintervall säger ingenting om var just din inkomst hamnar inom det.

Annonslänk

Jämför hos Ordna Bolån
Lånekoll bolåneförmedling
Kraven syns innan du fyller i

Lånekoll bolåneförmedling

  • Avgift0 kr
  • Kreditupplysning1 UC per sökande
  • Grundkrav18 år, bosatt i Sverige
  • RäntaIndividuell
  • Du ser åldersgräns och krav på bosättning innan du lämnar en enda inkomstuppgift.
  • Samma UC-upplysning räcker för de banker som ingår i samarbetet.
  • Vissa långivare kompletterar med ett annat upplysningsföretag än UC.

Tänk på: En långivare utanför samarbetet tar en egen upplysning, så räkna inte med att det stannar vid en.

Annonslänk

Jämför hos Lånekoll
Hypoteket lånelöfte
Kalkyl och ansökan på samma ställe

Hypoteket lånelöfte

  • Avgift0 kr
  • BelåningsgradHögst 65 %
  • StegKalkyl, ansökan, lånelöfte
  • Bindningstid3 mån–5 år
  • Alla sökande kreditprövas, så beskedet bygger på hushållets hela inkomst.
  • Du väljer bindningstid från 3 månader upp till 5 år redan i ansökan.
  • Taket på 65 procents belåningsgrad gäller hur hög inkomsten än är.

Tänk på: Giltighetstiden syns inte på startsidan, så fråga efter den medan lönebeskeden fortfarande är färska.

Annonslänk

Ansök hos Hypoteket

Valet mellan dem avgörs av hur högt du behöver låna i förhållande till bostadens värde, inte av hur hög lönen är. Hypoteket lånelöfte lånar ut till högst 65 procent av bostadens värde, och i deras eget exempel betyder en bostad värd 2 000 000 kr som mest 1 300 000 kr i bolån. Resterande 700 000 kr måste komma från egna pengar eller en annan långivare, hur stark inkomsten än är.

Behöver du mer än två tredjedelar av priset i lån är förmedlingsvägen den som står öppen. Ordna Bolån förmedling anger lånelöften mellan 250 000 och 20 000 000 kr och finansiering upp till 90 procent vid köp, och tjänsten kostar 0 kr för dig eftersom den ersätts av bankerna. Kom ihåg att det är den enskilda banken som beslutar om belopp och ränta, inte förmedlaren.

Kreditupplysningen är det andra som skiljer vägarna åt. Lånekoll bolåneförmedling anger en registrerad UC per sökande som flera samarbetsbanker kan dela på, och Ordna Bolån beskriver samma upplägg inom sitt samarbete. Söker du i stället direkt hos tre banker blir det tre egna prövningar av samma inkomst. Det syns inte i räntan, men det syns i din kreditupplysning, och hur många förfrågningar som är rimligt går igenom i lånelöfte hos flera banker.

Det som sänker beloppet trots samma lön

Bankernas kalkyler frågar efter mer än lönen, och Nordeas är representativ: månadsinkomst före skatt, antal barn, bil, andra lån och månadskostnaden för CSN. SBAB räknar dessutom in anställningsform, familjestorlek och bostadsrättens avgift eller villans storlek. Det är de fälten som förklarar varför två hushåll med samma lönespecifikation får olika besked.

Bakom fälten ligger KALP-kalkylen, alltså bankens bedömning av vad som är kvar att leva på. Den består av tre kostnadsgrupper: lånekostnader, bostadskostnader och skäliga hushållskostnader. Barn och bil kostar enligt bankens schablon och inte enligt vad din familj faktiskt gör av med, vilket är bra att veta innan du argumenterar för att ni lever billigt.

En stor kontantinsats kompenserar inte för en tunn marginal. Kreditbedömningen ska enligt 12 a § konsumentkreditlagen vila på din betalningsförmåga och får inte till övervägande del luta sig mot vad bostaden är värd som säkerhet. Vill du se hur de tre kostnadsgrupperna slår mot just din budget finns genomgången i KALP och kvar att leva på.

Vad lönen ska bära varje månad

Räkna kostnaden parallellt med beloppet, annars blir scenariot bara en siffra. Ett bolån på 2 000 000 kr kostar 6 667 kr i ränta per månad vid 4 procent, och ett på 3 000 000 kr kostar 10 000 kr. Steget mellan de två scenarierna i tabellen ovan är alltså några tusenlappar i månaden innan amorteringen ens är inräknad.

Banken räknar dessutom med en högre ränta än den du blir erbjuden. Vid en antagen kalkylränta på 6 procent kostar samma 3 000 000 kr 15 000 kr i månaden före skatt, alltså 5 000 kr mer än vid de 4 procent du räknade med nyss. Den marginalen ska finnas i lönen även om du aldrig betalar den summan, och det är oftast där ett scenario faller.

Amorteringen läggs ovanpå. Ligger belåningsgraden över 50 och upp till och med 70 procent är lagens minsta amortering 1 procent per år, och över 70 procent är den 2 procent. På samma lån betyder 2 procent 5 000 kr i månaden, och procentsatsen räknas på den amorteringsgrundande skulden, alltså det högsta bolånet sedan den senaste värderingen. Har du amorterat ned lånet utan omvärdering ligger kravet kvar på det gamla beloppet. Vilken av de två nivåerna som gäller för dig avgörs av belåningsgraden, och trappan står uppställd i amorteringskravet steg för steg.

Dra till sist inte av amorteringen som en kostnad. Den flyttar pengar från kontot till bostaden och ger inget avdrag. Räntan gör det: skattereduktionen för underskott av kapital är 30 procent upp till 100 000 kr per person och år och 21 procent på det som ligger däröver, förutsatt att du har tillräckligt med slutlig skatt att dra den ifrån. Reduktionen dras inte från bankens avi, så vill du ha effekten löpande i stället för i deklarationen får du ansöka om jämkning.

  • Börja i månadsbeloppet Bestäm vad hushållet klarar per månad och räkna baklänges till lånet, i stället för tvärtom.
  • Pröva två procentenheter upp Håller budgeten inte vid kalkylräntan är scenariot för högt, oavsett vad multipeln visar.
  • Städa bort krediter först Ett billån eller en outnyttjad kortkredit belastar samma marginal som bolånet ska rymmas i.

Det här går snett mellan lånelöftet och kontraktet

Den vanligaste besvikelsen är att kalkylens belopp läses som ett klartecken. Ett lånelöfte är en preliminär prövning av dig, och den valda bostaden prövas en gång till. Danske Bank gör en slutlig kreditprövning av bostaden innan köpekontraktet skrivs, och där kan föreningens ekonomi och bankens egen värdering flytta beloppet nedåt. Ett bud som låg precis på gränsen har ingen buffert kvar när det händer.

Den näst vanligaste är att papperen kommer för sent. Banken vill se färska lönespecifikationer, arbetsgivarintyg och en aktuell inkomstuppgift från Skatteverket innan kontraktet skrivs, och hela listan står i frågorna längst ned. Den som byter jobb eller går över till eget företag mellan löftet och kontraktet får en helt annan konversation med banken, eftersom inkomsten då ska styrkas på nytt.

Tiden räcker oftare än folk tror. Nordeas lånelöfte är gratis och giltigt i sex månader, och Danske Banks likaså, med en ny kreditupplysning om du ansöker igen efter att löftet gått ut. Ett lånelöfte binder dessutom varken dig eller långivaren, så det hindrar inte att du låter någon annan pröva samma inkomst under tiden. Däremot är varje ny direktansökan en egen kreditprövning. Vad som händer när tiden börjar rinna ut står i ansökan och giltighetstid.

Så har vi valt tjänsterna på sidan

Två förmedlare och en direktlångivare står bredvid varandra, eftersom de löser samma uppgift på olika sätt och passar olika belåningsgrader. Villkoren i korten kommer från tjänsternas egna publicerade sidor och håller sig till sådant som går att läsa av där: avgift, beloppsintervall, belåningsgrad, kreditupplysning och grundkrav. Räntan sätts individuellt efter kreditprövning och står därför inte per tjänst, och korten är inte rangordnade eftersom valet hänger på hur högt du behöver låna mot bostadens värde. Räkneexemplen i tabellen och i texten är egna, med antagandena utskrivna, och de visar hur matematiken beter sig snarare än vad du blir erbjuden. Hur annonslänkarna fungerar står i annonspolicyn.

Vanliga frågor om att låna baserat på inkomst

Hur mycket får man låna om man tjänar 60 000 kr i månaden?

60 000 kr i månaden är 720 000 kr om året före skatt. Som räknescenario ger 4,5 och 5,5 gånger den summan 3 240 000 respektive 3 960 000 kr, men det är egna räkneexempel och inte något besked om beviljat lån. Bostaden sätter dessutom sin egen gräns: vid köp får bolånet vara högst 90 procent av marknadsvärdet, så en bostad för 4 000 000 kr kräver minst 400 000 kr på annat håll. Först därefter prövar banken vad hushållet klarar per månad.

Räknas inkomsten före eller efter skatt när banken räknar?

Båda, men i olika steg. Skuldkvoten räknas på bruttoårsinkomsten, alltså lönen före skatt, och 35 000 kr i månaden blir 420 000 kr om året. KALP-kalkylen utgår i stället från pengarna som kommer in på kontot och drar bort lånekostnader, bostadskostnader och skäliga hushållskostnader. Inkomst före skatt är alltså en indata i kalkylen, inte det belopp du har kvar att leva på.

Varför blir lånelöftet lägre än multipeln på min årsinkomst?

För att multipeln bara räknar med lönen, medan bankens kalkyl räknar med hela hushållet. Barn, bil, studielån och en kortkredit du aldrig använder tar alla plats i samma marginal som bolånet ska rymmas i, och posterna sätts efter bankens schablon snarare än efter vad ni faktiskt gör av med. Det billigaste greppet för att komma närmare multipeln är därför att lösa små krediter och säga upp oanvända kortlimiter innan du ansöker. Två hushåll med identisk lön kan annars få besked som skiljer sig med hundratusentals kronor.

Hur räknas provision och bonus in i inkomsten?

Rörlig lön räknas normalt om till ett snitt i stället för att tas rakt av. SBAB kan till exempel räkna regelbunden provision som snittet under de senaste sex månaderna, vilket betyder att den bästa försäljningsmånaden inte är den som räknas. Har du en stor rörlig del i lönen är det värt att räkna fram snittet själv innan du fyller i en kalkyl, annars ser scenariot bättre ut än ansökan kommer att göra. Olika långivare hanterar rörlig lön olika, så fråga vilken period de använder.

Vilka papper vill banken se innan kontraktet skrivs?

Danske Bank anger legitimation, arbetsgivarintyg, de tre senaste lönespecifikationerna, uppgifter om bostaden och senaste månadens inkomstuppgift från Skatteverket inför den slutliga kreditprövningen. Kravet på papper följer av 12 a § konsumentkreditlagen, som ålägger långivaren att kontrollera uppgifterna i ansökan i stället för att luta sig mot säkerheten. Samla ihop papperen när du börjar gå på visningar, inte när kontraktsdagen är bokad.

Läs vidare om lån och inkomst