Bankens egen kalkyl, inte en skattetabell
KALP: så räknar banken ut vad du har kvar att leva på
Uppdaterad 15 september 2026
KALP, kvar-att-leva-på-kalkylen, är inkomster efter skatt minus hushållets nödvändiga utgifter: boende, lån, övriga skulder och en schabloniserad levnadskostnad per vuxen och barn. Ett positivt resultat är ett överskott i kronor som banken ser som en marginal, men samma hushåll kan få olika besked hos olika banker, eftersom var och en sätter sin egen kalkylränta och sin egen schablon.
Ett överskott kan vändas till underskott av en högre ränta
- En vuxen
- 8 250 kr/mån
- Två vuxna
- 13 800 kr/mån
- Per barn
- 4 000 kr/mån
Beloppen är Stabelos publicerade exempel på levnadskostnad, inte en universell eller bindande banknorm. Din egen bank kan räkna med andra belopp och en annan kalkylränta. Vill du gå vidare och jämföra bolån oavsett vilken KALP just din bank landar på görs det i sektionen nedan.
Jämför bolån- Vill se hela räkneexemplet Se avsnittet om det fullständiga exemplet nedan.
- Vill räkna på inkomsten istället Hur mycket får jag låna baserat på inkomst.
- Vill räkna hela boendekostnaden Månadskostnad med drift och avgift.
Hur räknas KALP i rätt ordning?
KALP är inkomster efter skatt minus hushållets nödvändiga utgifter, och ett positivt resultat är ett överskott i kronor. SBABs budgetordning går i fem steg: nettoinkomster, boendekostnader, fasta utgifter, rörliga utgifter och betalningar på övriga skulder, och därefter summeras och subtraheras utgifterna från inkomsterna. Ordningen spelar roll, eftersom en post som glöms bort i mitten av kalkylen är lika lätt att missa som en post som glöms bort helt.
Det som gör kalkylen förvirrande för de flesta är att den blandar två slags poster: fakta om din egen ekonomi, som lönen och en befintlig CSN-skuld, och bankens egna antaganden, som kalkylräntan och levnadskostnadsschablonen. De två sorterna ska hållas isär när du läser ett besked, eftersom det bara är den första sorten du kan påverka utan att byta bank. Vill du se hela vägen från bruttolön till slutgiltigt lånebelopp finns den i bolånekalkylen steg för steg.
Vilka hushållsschabloner brukar användas?
Stabelos publicerade KALP-guide använder cirka 8 250 kr i månaden för en vuxens levnadskostnader och cirka 13 800 kr för två vuxna i ett gemensamt hushåll. Per barn anges cirka 4 000 kr i månaden, med tillägget att beloppet varierar med åldern. Räknat på Stabelos egna schabloner blir två vuxna och två barn 13 800 kr plus två gånger 4 000 kr, alltså 21 800 kr i månaden före boendekostnad och lånebetalning.
| Hushåll | Schablon/mån |
|---|---|
| En vuxen | 8 250 kr |
| Två vuxna | 13 800 kr |
| Per barn | 4 000 kr |
Siffrorna är ett namngivet exempel, inte Konsumentverkets eller en myndighets universella norm, och en annan bank kan lägga andra belopp till grund för sin egen KALP. Det som normalt går att jämföra mellan banker är i stället principen: en schablon per vuxen och barn, ovanpå en kalkylränta som ligger högre än den ränta du faktiskt får erbjudande om. Stabelos guide beskriver 5 till 7 procent som ett vanligt intervall för en sådan kalkylränta, och ICA Banken testar en bolåneansökan med högre ränta än den aktuella bolåneräntan för att pröva återbetalningsförmågan om räntan skulle stiga.
Varför kan två banker ge olika besked för samma hushåll?
ICA Banken anger att bankerna själva bestämmer sin kalkylränta, vilket betyder att samma lån och samma hushåll kan ge olika KALP-resultat beroende på vem som räknar. Skillnaden ligger sällan i din egen ekonomi utan i vilken kalkylränta och vilken levnadskostnadsschablon banken har valt att räkna med.
Bluestep beskriver att egna, aktuella kostnadsuppgifter i många fall kan komplettera en KALP som annars bygger på schabloner. Har du till exempel en ovanligt låg boendekostnad eller inga bilkostnader alls, kan det vara värt att visa upp dina egna papper i stället för att bara acceptera bankens generella belopp. Skilj därför bankens schablon från dina egna verifierbara kostnader innan du jämför två besked med varandra. Vill du se ett grovt tak innan du går vidare med KALP, ger genomgången av hur mycket du får låna baserat på inkomst en snabbare första siffra.
Vilket bolånetak och amorteringskrav sätter ramarna 2026?
Enligt lag (2026:226) 4 § är bolånetaket högst 90 procent av bostadens värde när krediten lämnas vid ett köp, men kreditprövningen och därmed KALP kan ändå ge ett lägre lånebelopp. Enligt 7 § i samma lag är den minsta årliga amorteringen 1 procent när belåningsgraden är över 50 och upp till och med 70 procent, och minst 2 procent när den är över 70 procent, räknat på det högsta kreditbeloppet efter senaste värdering.
Det här styr direkt en av posterna i KALP-kalkylen, eftersom amorteringen räknas som en betalning som lämnar kontot varje månad även om den minskar skulden. Ett bolån med hög belåningsgrad drar därför en större amorteringspost i kalkylen än ett lika stort lån med lägre belåningsgrad, och den skillnaden kan i sig avgöra om marginalen blir positiv eller negativ.
Hur ser ett fullständigt räkneexempel ut?
Stabelos exempel räknar med 35 000 kr i bruttolön och 1 250 kr i barnbidrag, totalt 36 250 kr i inkomster före skatteposten. Utgifterna i exemplet summerar till 32 250 kr, och den summan innehåller 10 500 kr i skatt, 4 000 kr i boendeavgift eller drift, sammanlagt 5 000 kr i ränta och amortering för ett bolån på 1 000 000 kr, samt 500 kr för en CSN-skuld på 100 000 kr, utöver hushållets egna levnadskostnadsschabloner. Med 36 250 kr i inkomster och 32 250 kr i utgifter blir exemplets KALP plus 4 000 kr i månaden.
Lägg märke till att skatteposten redan ligger inne i utgifterna på 32 250 kr. Räkna därför inte om bruttolönen till en nettolön för hand och dra sedan av skatten en gång till, för då räknas samma kostnad dubbelt och resultatet blir felaktigt lågt.
Vad händer om räntan stiger eller inkomsten faller?
Ta ett hushåll vars KALP nu är plus 4 000 kr i månaden, som i exemplet ovan. Stiger räntan på ett bolån på 3 000 000 kr från 4 till 7 procent ökar räntekostnaden ensam med 7 500 kr i månaden, från 10 000 till 17 500 kr, och då vänds marginalen till minus 3 500 kr i månaden trots att inkomsten är oförändrad. Bluestep lyfter arbetslöshet, sjukdom och en sådan ränteuppgång som tre scenarier värda att pröva mot den egna hushållsbudgeten innan lånet tas.
En positiv egen budget är ett bra sätt att stresstesta sig själv, men den ersätter inte bankens egen prövning. ICA Bankens KALP-prövning kan leda till både godkännande och avslag beroende på det beräknade betalningsutrymmet, så se din egen uträkning som förberedelse till mötet, inte som ett besked i sig. Fler faktorer som styr hur mycket du kan låna finns samlade i hur mycket får jag låna.
Vanliga frågor om KALP
Vad är KALP och vad står bokstäverna för?
KALP står för kvar-att-leva-på-kalkylen: bankens sätt att räkna ut vad som blir kvar när alla nödvändiga utgifter är betalda. Ett positivt resultat är ett överskott i kronor, men det säger inte ensamt hur banken slutligen bedömer hela ansökan.
Måste jag använda samma levnadskostnadsschablon som banken?
Nej, be i stället handläggaren räkna på dina faktiska kostnader om du vet att de ligger klart under schablonen, till exempel en låg boendekostnad eller ingen bil. Ta med kvitton eller ett budgetutdrag som stöd redan vid första mötet, annars utgår banken från sin egen norm per vuxen och barn.
Ingår CSN-lån och andra smålån i kalpen även om jag aldrig missat en betalning?
Ja. Kalkylen räknar med löpande betalningar på övriga skulder, inte bara på bolånet. I Stabelos exempel drar en CSN-skuld på 100 000 kr 500 kr i månaden från utrymmet, trots att skulden är liten jämfört med bolånet.
Vad händer om jag har en marginal idag men räntan stiger senare?
Testa din egen budget mot en ränta några procentenheter högre än den du faktiskt betalar i dag, inte bara mot bankens kalkylränta, för att se hur mycket marginal som verkligen finns kvar. Ett tunt överskott på några tusenlappar tål sällan en ränteuppgång utan att också en amortering skjuts upp eller ett sparande minskar. Har du ingen marginal alls redan i dag är en lägre belåningsgrad ett säkrare mål än att hoppas på oförändrad ränta.