Sex ansökningsvägar kan leda till en enda kreditgivare
Borgo förmedlar bolån genom ICA Banken, Ikano Bank, Lån & Spar Bank, Sparbanken Syd, Söderberg & Partners och Ålandsbanken. Sex varumärken, alltså, med var sitt formulär och var sin kundtjänst. Kreditbeslutet fattas ändå på ett och samma ställe: Borgo är kreditgivaren och prövar ansökan, medan du ansöker hos en av distributörerna. Ikano beskriver upplägget öppet och anger Borgo AB som kreditgivare, utan krav på att du flyttar över resten av din ekonomi.
Det får en praktisk följd som är lätt att missa. Får du nej hos en distributör och söker hos nästa i listan får du inte en andra bedömning, utan samma bedömning en gång till. Två oberoende besked kräver två långivare som fattar egna kreditbeslut, så leta upp kreditgivarens namn i villkoren i stället för att gå efter logotypen.
Villkoren som faktiskt skiljer långivarna åt
Bindningstiderna går att jämföra utan kreditprövning. Hypoteket räknar upp fem alternativ: 3 månader, 1 år, 2 år, 3 år och 5 år. Fler alternativ betyder inte lägre pris, men det avgör hur finkornigt du kan dela upp lånet i delar med olika förfall.
Avgiftssidan är nästa jämförelsepunkt. Stabelo anger varken uppläggningskostnader eller krav på att du flyttar pension och sparande dit. Kvar står ändå det din nuvarande bank kan ta ut när ett bundet lån löses i förtid, och den kostnaden försvinner inte för att den nya långivaren är avgiftsfri. Posten räknas ut i genomgången av ränteskillnadsersättning.
Sedan finns den gröna rabatten, som är ett villkor och inte ett kampanjpris. Stabelo drar av 0,10 procentenheter för en bostad i energiklass A eller B, styrkt med energideklaration. Räknat rakt av är det 1 000 kr per år för varje lånad miljon, alltså en rabatt som märks i budgeten men sällan avgör ett val på egen hand. Jämför den mot samma bindningstid hos nästa långivare, annars blandas ett produktvillkor ihop med en tillfällig lockränta.
Vad belåningsvalet betyder i kronor per månad
Räntesatsen blir begriplig först omräknad till en månadskostnad. Tabellen visar räntan på en oförändrad skuld vid tre antagna nivåer, före skattereduktion, drift och avgifter. Amorteringen ligger utanför.
Egna räkneexempel: ränta per månad på en oförändrad skuld vid tre antagna räntenivåer. Amortering 0 kr, före skattereduktion och avgifter.| Lånebelopp | Vid 3 % | Vid 4 % | Vid 5 % |
|---|
| 1 000 000 kr | 2 500 kr | 3 333 kr | 4 167 kr |
| 2 000 000 kr | 5 000 kr | 6 667 kr | 8 333 kr |
| 3 000 000 kr | 7 500 kr | 10 000 kr | 12 500 kr |
| 4 000 000 kr | 10 000 kr | 13 333 kr | 16 667 kr |
| 5 000 000 kr | 12 500 kr | 16 667 kr | 20 833 kr |
Raden du hamnar på styrs av belåningsgränsen, inte av vad du vill låna. Den som ryms under ett lågt tak lånar mindre på samma bostad och betalar därför mindre i kronor, även vid identisk räntesats. Den effekten syns inte i en jämförelse som bara ställer procentsatser mot varandra, och den är också skälet till att jakten på lägsta bolåneräntan sällan avgör vad lånet kostar.
Ska du flytta ett lån behöver den lägre räntan dessutom hinna betala tillbaka vad bytet kostar. Med en skuld på tre miljoner kronor som går från 4,00 % till 3,75 % sjunker räntan med 625 kr i månaden, och med en antagen lösenkostnad på 10 000 kr är bytet plus minus noll efter 16 månader. De 10 000 kronorna är ett räkneantagande och ingen uträknad ersättning, men frågan är alltid densamma: hur länge tänker du ha lånet kvar? Hela turordningen vid ett byte står i byta bank och flytta bolånet.
Vem sköter lånet när det väl är utbetalat?
Kreditgivaren på avtalet och den du ringer behöver inte vara samma part. Har du tagit ett Borgolån genom Sparbanken Syd ligger kundkontakten kvar hos Sparbanken Syd, och lånet dyker upp under rubriken Borgolån i deras internetbank. Det är banken du känner igen som svarar i telefon, trots att kreditbeslutet fattades någon annanstans.
Betalrutinen är värd en extra minut innan du skriver under. Sparbanken Syd anger att alla Borgolån dras från ett och samma konto per kund och att två nya dragförsök görs om pengarna saknas på förfallodagen. Det är en tjänstespecifik rutin och ingen allmän rätt att skjuta upp en betalning. Fråga vilket konto som belastas och vilken dag dragningen sker.
Lagens tak och långivarens grundkrav måste båda gå ihop
Enligt 4 § i lag (2026:226) om begränsning av bostadskrediter får ett bolån vid köp uppgå till högst 90 % av bostadens värde, och vid en utökning av ett lån du redan har får den samlade belåningsgraden vara högst 80 % enligt 5 §. De tio procentenheterna är förklaringen till att många får ja vid köpet men nej när de vill låna upp några år senare. Lantbruksenheter ligger utanför lagens tillämpning enligt 1 §, vilket är en annan sak än att en långivare väljer bort dem.
Amorteringen följer samma trappa. Över 50 % och till och med 70 % belåningsgrad krävs minst 1 % av det högsta kreditbeloppet per år enligt 7 §, och över 70 % minst 2 %. Basen är beloppet efter den senaste värderingen, inte den skuld som råkar stå kvar i dag, och banken får avtala om en snabbare takt än lagens golv. Exakt 70 % hamnar i det lägre intervallet.
Ovanpå lagen ligger långivarens egna grundvillkor. Borgo anger att du ska vara över 18 år, skriven i Sverige och på bostadsadressen, ha stadigvarande inkomst och sakna betalningsanmärkningar. Det filtret ligger före kreditprövningen, och ett nej där handlar inte om bostaden. Trappan räknas igenom i amorteringskravet steg för steg.
Från kalkyl till lånelöfte: vad som är ett besked och vad som inte är det
Hypotekets väg in är en lånekalkyl, sedan en ansökan och därefter ett lånelöfte, med kreditprövning innan bolånet beviljas. Kalkylen på webben fyller du i själv, och den är inget löfte. Giltighetstiden skiljer sig mellan aktörerna: Stabelo anger sex månader och Hypoteket tre, två belagda exempel och ingen branschregel. Drar bostadsjakten ut på tiden väger den skillnaden tungt, och mer finns i lånelöfte steg för steg.
En jämförelsetjänst gör något annat än en ansökan. I den avlästa räntetabellen hos Compricer bolånejämförelse går 13 långivare att identifiera vid namn. Det räcker för att se spannet i marknaden, men ett tabellurval är varken hela marknaden eller ett mått på hur många banker en tjänst samarbetar med.
Vill du ha besked från flera håll på en enda ansökan är förmedling vägen. Hos Ordna Bolån förmedling anges lånelöften från 250 000 till 20 000 000 kr och upp till 90 % belåning vid köp, men prövningen är individuell. Jämför sedan på effektiv ränta, som räknar in kreditavgifterna och påverkas av när under året du betalar. Skillnaden mot list- och snittränta reds ut i listränta och snittränta. Amortering ingår inte där, eftersom den minskar skulden i stället för att kosta pengar.
Så bedömer vi hypoteksbolagen
Korten vägs efter det som går att kontrollera innan du lämnar några uppgifter: kostnaden för dig, högsta belåningsgrad och vilka bostadstyper som godtas. Någon rangordning efter ränta finns inte, eftersom den ränta som betyder något sätts individuellt. Två av de tre korten är vägar in till andra långivares pengar och inte långivare i sig, medan Stabelo och Borgo beskrivs utifrån sina publicerade villkor utan att vara köpalternativ här. Hur ersättning från partner hanteras står i vår annonspolicy.
Tre missar som kostar pengar hos en direktlångivare
Att söka hos flera varumärken med samma kreditgivare bakom sig. Tre ansökningar som alla landar hos Borgo ger tre likadana svar och tre spår i kreditupplysningen.
Att jämföra räntan innan belåningsgraden är uträknad. Ett lågt tak avgör frågan innan priset kommer på tal. Ta fram bostadens värde och lånebeloppet först.
Att räkna en grön rabatt eller en avgiftsfri ansökan som hela vinsten. Posterna är små i sammanhanget. Det som avgör kostnaden över tid är räntan på samma bindningstid och vad ett byte kostar.
Vanliga frågor om hypoteksbolag och digitala långivare
Vad är Borgo, och vem fattar kreditbeslutet i ett Borgolån?
Leta upp kreditgivarens namn i villkoren innan du skickar en andra ansökan någonstans. Sex varumärken tar emot ansökningar, men prövningen sker på ett och samma ställe, så ett nej hos det ena blir ett nej hos det andra. Vill du ha ett andra besked behöver du en långivare som fattar sitt eget kreditbeslut. Varje extra ansökan syns dessutom i kreditupplysningen utan att ge dig någon ny information.
Hur mycket eget kapital kräver en belåningsgräns på 65 procent?
Räkna 35 procent av det värde långivaren sätter, inte av priset du betalar. Landar värderingen under köpeskillingen växer din egen del krona för krona, och det är den vanligaste anledningen till att kalkylen spricker sent i processen. Ta därför fram värderingen först och lägg lagfart och pantbrev utanför den summan. Uträkningen säger vad taket tillåter, inte hur stort lån du faktiskt beviljas.
Går det att belåna ett fritidshus hos ett hypoteksbolag?
Inte hos de två direktlångivare som beskrivs här, så ett sommarhus leder dig till en bank med bredare objektlista. Kontrollera objektfrågan innan du räknar på räntan, eftersom ett nej på bostadstypen inte går att väga upp med en starkare kalkyl. Hos en bank sätts belåningsgraden dessutom individuellt i stället för av ett publicerat tak. Gäller köpet en gård med mark är det ett annat slags kreditärende och inte ett vanligt bolån.
Vem kontaktar jag om betalningen efter att lånet har betalats ut?
Fråga redan vid ansökan vem som svarar i telefon, för det behöver inte vara den som står som kreditgivare på avtalet. Be samtidigt om två uppgifter innan du skriver under: vilket konto som belastas och vilken dag dragningen sker. Har du flera lån hos samma aktör kan de dras från ett och samma konto, och då måste marginalen finnas just där. Rutinerna skiljer sig mellan långivare, så svaret du får hos en av dem säger ingenting om nästa.
Vad krävs för att få grön ränterabatt på bolånet?
Energiklass A eller B, styrkt med en energideklaration som säljaren ska kunna visa upp. Begär ut den innan du räknar in rabatten i kalkylen, eftersom villkoret inte gäller utan papper. Saknar huset klassning går det att beställa en ny deklaration, men den kostar pengar och tar tid du kanske inte har före tillträdet. Rabatten är knuten till huset och inte till en kampanjperiod, så den följer med så länge klassningen står sig.
