Lönar det sig att flytta bolånet? Så räknar du brytpunkten i månader

Vilken ränteskillnad är värd att räkna på?

Besparingen uppstår på skulden, inte på bostaden, och bara på den del av lånet som faktiskt byter bank. Det låter självklart men är den vanligaste räknemissen: ligger en lånedel kvar hos den gamla banken sparar den delen ingenting, samtidigt som den räknas med när två månadsavier jämförs.

Läs tabellen nerifrån och upp. En tiondels procentenhet ser ut som en vinst i mejlet från banken, men hinner på fem år knappt betala en engångskostnad av den storleken. Först runt en kvarts procentenhet blir flytten meningsfull för den som tänker bo kvar ett par år, och en halv procentenhet gör affären okänslig för det mesta.

Sätt sedan in rätt sorts ränta. Ett månadsgenomsnitt och ett personligt erbjudande är inte samma tal: SBAB redovisar 2,75 % i snittränta för tremånaderslån i augusti 2026, medan listräntan är utgångspriset före rabatt och effektiv ränta också räknar in avgifter. Jämför gammal och ny ränta med samma definition, annars mäter du skillnaden mellan två mätmetoder i stället för mellan två banker. Vad måtten betyder reder vi ut i skillnaden mellan listränta och snittränta, och räntetabellen hos Compricer räntejämförelse bolån visar båda måtten per bindningstid.

Hur många månader tar flytten att tjäna in?

Vänd på kalkylen innan du börjar leta erbjudanden. Med samma skuld och en engångskostnad på 15 000 kr krävs minst 0,25 procentenheter lägre ränta för att vara i hamn inom två år, eller 0,50 procentenheter om det ska ske på tolv månader. Räkningen ger ett golv att mäta bankernas bud mot.

Nästa post är de löpande kostnader som följer med avtalet. Lägger den nya banken 100 kr i månaden i kontoavgifter på lånet krymper nettobesparingen till 525 kr och brytpunkten glider till ungefär 28,6 månader. Vid små räntevinster avgör det allt: 0,10 enheter ger 250 kr i månaden, och ett tjänstepaket för antagna 300 kr gör affären 50 kr dyrare än att avstå.

Engångsavgifterna hör hemma i samma ruta som lösenkostnaden. Swedbanks bolåneexempel anger 650 kr i uppläggningsavgift för den som inte är Nyckelkund och 45 kr per postal avi. Ingen post avgör ensam om flytten lönar sig, men tillsammans förskjuter de brytpunkten med flera månader.

Räkna brytpunkten efter skatt, inte bara före

Skattereduktionen vid underskott av kapital är 30 % upp till 100 000 kr och 21 % på delen däröver. Den träffar båda sidorna av kalkylen: räntebesparingen blir mindre värd, men en ersättning som räknas som ränta blir också billigare. Länsförsäkringar anger att ränteskillnadsersättning är avdragsgill som ränta i deklarationen, medan en ren avgift inte är det. Hur själva avdraget räknas fram tar vi i ränteavdraget på bolånet.

Rad ett och tre visar samma brytpunkt, och det är ingen slump: krymper både besparingen och kostnaden med 30 % tar de ut varandra. Rad fyra är sidans egentliga besked. En avgift utan avdragsrätt behåller hela sin storlek medan besparingen minskar, och väntan växer från två år till nästan tre enbart på hur kostnaden rubriceras.

Fråga därför vad posten heter på lösenbeskedet innan du jämför två erbjudanden. Ränteskillnadsersättning är en sak, en avgift för att avsluta krediten en annan. Reduktionen kommer dessutom i deklarationen året efter och inte som ett avdrag på avin; vill du ha effekten tidigare går det att ansöka om jämkning.

Ska du betala för att komma loss, eller vänta in villkorsdagen?

Det finns en gratisdörr i de flesta låneavtal, och den heter villkorsändringsdagen. Länsförsäkringar tar ingen ränteskillnadsersättning vid tre månaders bindning eller när lånet löses just den dagen. Konsumenternas påpekar samtidigt att ersättning kan förekomma även vid tre månaders bindningstid, så kontrollera ditt eget villkor i stället för att förutsätta att korta bindningar är fria.

Har du en dyr ersättning framför dig är frågan inte bara om flytten lönar sig, utan om den lönar sig nu. Väntar du tre månader till nästa villkorsdag betalar du mellanskillnaden i ränta under tiden, men slipper engångskostnaden helt. Tre månader på en kvarts procentenhets ränteskillnad kostar knappt 1 900 kr i räknefallet, alltså långt mindre än en ersättning i storleksordningen tiotusen kronor.

Är det egentligen bostaden du byter och inte banken finns en tredje väg. Länsförsäkringar beskriver säkerhetsbyte som att samma lån och räntevillkor följer med medan panten flyttas till den nya bostaden, alltså utan lösen och utan ersättning. Det kräver individuell prövning och är inget alternativ till en flytt som görs för räntans skull.

Vilken modell räknar den gamla banken efter?

Beloppet beror på när räntan bands, inte på när du löser lånet. För ränta bunden från och med 1 juli 2025 beskriver Länsförsäkringar en beräkning på skillnaden mellan marknadsräntor vid bindningen och vid förtidsbetalningen, med swapräntor genomsnittade över 20 handelsdagar. För bindningar dessförinnan, tillbaka till 1 juli 2014, jämförs din bundna ränta med en bostadsobligationsränta plus en procentenhet.

Konsekvensen är lite obekväm: talet går inte att uppskatta hemma. Din egen räntesänkning säger ingenting om ersättningen, eftersom båda modellerna mäter marknadsräntor och inte din bankaffär. Begär ett skriftligt lösenbelopp med datum i stället för att gissa. Båda modellerna går vi igenom steg för steg i så beräknas ränteskillnadsersättningen.

Lägre månadsavi är inte samma sak som lägre kostnad

Den sista fällan ser ut som en vinst. Amorteringen står på samma rad som räntan i månadsavin, men är ingen kostnad utan en överföring till din egen skuld. Sjunker avin för att den nya banken kräver lägre amortering har du inte sparat en krona, bara skjutit upp återbetalningen.

Talen gör skillnaden tydlig. På en amorteringsgrundande skuld i räknefallets storlek motsvarar 1 % årlig amortering 2 500 kr i månaden och 2 % motsvarar 5 000 kr. Vid 4 % ränta blir första månadsutbetalningen därför 12 500 respektive 15 000 kr, alltså 2 500 kr isär enbart på grund av amorteringstakten. Två erbjudanden kan alltså se olika ut i avin och ändå ha samma räntekostnad.

Åt andra hållet kan avin stiga trots att räntan sjönk. Enligt Konsumenternas kan den nya bankens amorteringspolicy innebära att du börjar amortera även om det gamla lånet varit amorteringsfritt. Räkna därför två rader: räntekostnaden avgör om flytten lönar sig, månadsutbetalningen om den ryms i budgeten.

Om du vill utöka eller omvärdera i samma veva

Frestelsen att passa på är stor när papperen ändå ska fyllas i, men håll besluten isär i kalkylen. När ett befintligt bolån utökas är högsta belåningsgrad 80 % enligt 5 § lag (2026:226), alltså en lägre gräns än vid köp, och den nya delen har egen ränta och eget amorteringskrav. Vad kravet landar på vid olika belåningsgrad står i amorteringskravet steg för steg.

Värdet får du heller inte skriva upp fritt: en omvärdering som ändrar amorteringen får normalt göras tidigast efter fem år, och 13 § öppnar för tidigare omvärdering bara vid en avsevärd värdeförändring av annat skäl än den allmänna prisutvecklingen. Siffrorna på amortering och belåning har du däremot rätt att få digitalt enligt 14 §. Ordningen steg för steg finns hos Konsumenternas.

Så bedömer vi kalkylen på den här sidan

Räntan som avgör din brytpunkt sätts individuellt efter kreditprövning, så vi rangordnar inga banker här. I stället hålls tre sorters uppgifter isär: lagkrav skrivs med paragraf, bankkrav med bankens namn och varje räkneexempel med sina antaganden. Exemplen utgår från oförändrad skuld, ingen amortering i differensen, en antagen engångskostnad och två låntagare som delar lika på ett ränteavdrag under gränsen för full reduktion. Skattereglerna beskriver Skatteverket, och hur vi hanterar ersättning från partner står i vår annonspolicy.

Det här ångrar folk efteråt

Att räkna på bruttobesparingen och glömma paketpriset. Den nya räntan kom med ett kundpaket vars avgift åt upp en tredjedel av vinsten. Räkna nettot per månad innan du skriver under.

Att acceptera innan lösenbeskedet kommit. Ersättningen bygger på marknadsräntor och går inte att uppskatta hemma. Den som accepterar först och räknar sedan upptäcker ibland att brytpunkten ligger längre bort än boendetiden.

Att jämföra avin i stället för kostnaden. Ett erbjudande med lägre ränta och hårdare amorteringskrav ser dyrare ut varje månad men är billigare i kronor. Lägg raderna bredvid varandra innan du drar slutsatsen.

Vanliga frågor om att räkna på en låneflytt